你品、请细品！这份车险综合改革带来的福利请收下

银保监会印发的《关于实施车险综合改革的指导意见》已经从2020年9月19日起正式施行。车险改革终于靴子落地，车主怎样利用这次改革带来的红利呢？湖北经济广播邀请了华安保险湖北分公司的车险专家，梳理解读了车险综合改革的细节要点。

车险专家解读车险综合改革新规

记者：结合此次新规发布的具体条款，这次车险综合改革最大的变化是什么呢？

车险专家胡金林：车险专家胡金林：根据本次改革内容的指导意见——为了贯彻以人民为中心的发展思想和高质量的发展要求，改革以“保护消费者权益”为主要目标，实现短期内“降价、增保、提质”的阶段性目标。

具体变化可概括以下几点：

1. 扩大了保险责任，保障更加全面，比如说交强险限额提高，商业险附加险并入到车损险主险等。
2. 减少了责任免除，比如机动车商业保险删除了实习期内驾驶责任免除，驾驶出租车及营运性车辆需交通运管部门核发的有效证件，车辆未按规定检验或检验不合格，政府征用等。
3. 删除了事故责任免赔率，减少了理赔纠纷。
4. 丰富了车险产品，给消费者更多的自主选择权，比如附加绝对免赔率特约条款、附加发动机进水损坏除外责任特约条款、附加医保外医疗费责任险等。
5. 附加了更多增值服务场景，融合车生活产业链条，比如附加机动车增值服务特约条款。

记者：我们看到这次改革涉及交强险和商业险两个大的板块，具体来说理赔方面有哪些变化呢？

车险专家胡金林：本次综合车险改革，交强险条款未发生较大变化，但对人伤赔偿限额做了提高，保障更高。比如有责情况下，医疗费由1万元提升至1.8万元，死亡伤残11万元提升至18万元，财产损失0.2万元不变，有责总限额由12.2万元提升到20万元；无责情况下，医疗费由1000元提升至1800元，死亡伤残11000元提升至18000元，财产损失100元不变，无责总限额由1.21万元提升到1.99万元。

商业险变化比较大：一句话概括：产品选择性更多、保障性更大、服务更广。

1.自主选择权较多。2020版《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款》保留了新增设备险、划痕险、修理期限补偿险、车上货物责任险、精神抚慰金责任险、法定节假期限额翻倍险6个险种，原玻璃单独破碎险、发动机涉水损失险、自燃险、无法找到第三方4个险种合并到车损险中，删除了不计免赔险及指定专修厂条款2个险种，新增了3个加费险种，包括：车轮单独损坏险、医保外用药责任险、机动车增值服务特约险，新增2个减费险种绝对免赔率特约条款及发动机进水除外责任特约条款。

2.保障性更大。比如主险方面，2020版《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款》将盗抢险并入到车损险，车损险保障由列明保险责任改成因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失且不属于条款责任免除作为保险责任，自然灾害扩展了地震及其次生灾害保险责任。从驾驶员行为、车辆情况、事故原因及损失和费用方面减少了责任免除。比如驾驶员驾车或弃车离开现场改成逃逸责任免除；非特种车条款实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车删除；驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书删除；或未按规定检验或检验不合格删除等等。删除了事故责任免赔率及绝对免赔率，可由投保人与保险人在投保时共同协商确定。

3.服务更广。附加了更多增值服务场景，融合车生活产业链条。首次将"道路救援、安全检测、代为送检、代为驾驶"增值服务纳入附加险。更加贴切市场需求，统一了标准，较以前更为规范。

记者：以前大家可能享受过各保险公司提供的免费送油、免费搭电、免费拖车等道路救援增值服务，在新规里面还有"安全检测、代为送检、代为驾驶"等增值服务。那车主如果想要享受这些增值服务，需要具备哪些条件？享受增值服务的次数限制又是怎样的？

车险专家胡金林：首先要明确，附加险只针对投保了《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020版）》中的车损险及附加增值服务特约险的机动车，像特种车、拖拉机及摩托车等车辆是没有该项服务的。投保人可以选择投保全部特约条款，也可以选择投保其中部分特约条款。保险人依照保险合同的约定，按照承保特约条款分别提供增值服务。

1.道路救援服务特约条款：保险期间内，被保险机动车在使用过程中发生故障而丧失行驶能力时，保险人或其受托人根据被保险人请求，向被保险人提供如下道路救援服务。（一）单程50公里以内拖车；（二）送油、送水、送防冻液、搭电；（三）轮胎充气、更换轮胎；（四）车辆脱离困境所需的拖拽、吊车。责任免除：（一）根据所在地法律法规、行政管理部门的规定，无法开展相关服务项目的情形；（二）送油、更换轮胎等服务过程中产生的油料、防冻液、配件、辅料等材料费用；（三）被保险人或驾驶人的故意行为。责任限额：保险期间内，保险人提供2次免费服务，超出2次的，由投保人和保险人在签订保险合同时协商确定，分为5次、10次、15次、20次四档。

2.车辆安全检测特约条款：保险期间内，为保障车辆安全运行，保险人或其受托人根据被保险人请求，为被保险机动车提供车辆安全.检测服务，车辆安全检测项目包括：（一）发动机检测（机油、空滤、燃油、冷却等）；（二）变速器检测；（三）转向系统检测（含车轮定位测试、轮胎动平衡测试）；（四）底盘检测；（五）轮胎检测；（六）汽车玻璃检测；（七）汽车电子系统检测（全车电控电器系统检测）；（八）车内环境检测；（九）蓄电池检测；（十）车辆综合安全检测。责任免除：（一）检测中发现的问题部件的更换、维修费用；（二）洗车、打蜡等常规保养费用；（三）车辆运输费用。责任限额：保险期间内，本特约条款的检测项目及服务次数上限由投保人和保险人在签订保险合同时协商确定。

3.代为驾驶服务特约条款：服务范围：保险期间内，保险人或其受托人根据被保险人请求，在被保险人或其允许的驾驶人因饮酒、服用药物等原因无法驾驶或存在重大安全驾驶隐患时提供单程30公里以内的短途代驾服务。责任免除：根据所在地法律法规、行政管理部门的要求，无法开展相关服务项目的情形。责任限额：保险期间内，本特约条款的服务次数上限由投保人和保险人在签订保险合同时协商确定。

4.代为送检服务特约条款：服务范围：保险期间内，按照《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》，被保险机动车需由机动车安全技术检验机构实施安全技术检验时，根据被保险人请求，由保险人或其受托人代替车辆所有人进行车辆送检。责任免除：（一）根据所在地法律法规、行政管理部门的要求，无法开展相关服务项目的情形；（二）车辆检验费用及罚款；（三）维修费用。

记者：广大车主非常关心的就是新规施行后，保费将有哪些变化？影响保费的因素又有哪些？以前如果大家上一年度的投保车辆没有出险，那么第二年的商业车险费率会有相应的折扣。那在新规之下，这个方面有哪些变化？

车险专家毛盾： 此轮车综改目标是"保护消费者权益"，保费基本只降不升，保障基本只增不减。保费下降主要体现在两个方面：一是基准保费普遍下降，根据新版费率测算，基准保费普遍下降30%左右，车种不同可能略有差异；二是无赔款系数由原来只看一年赔付情况变成看连续三年赔付情况，举个例子，如果某位车主已经连续投保了3年，车子在上年出险1次，按老条款来算，今年续保是没有折扣优惠的。但车综改后，车主还是能享受到0.7系数的优惠的，这解决了一些优质客户因为偶发事故造成保费上浮的问题，当然对于一些年年都出险的客户，保费自然会上涨。所以在此提醒广大车主朋友，不管是从安全角度还是从保费成本角度，安全文明驾驶要始终要牢记！

记者：付江坤、黄俊萍

通讯员：成建