省小钱吃大亏！车主隐瞒“营运性质”，车险理赔被拒，损失谁来担

案例背景

王先生是一名普通的上班族，平时使用自己的私家车上下班和家庭出行。为了增加收入，他注册了货拉拉平台，利用空闲时间接单送货。在购买车险时，王先生为了节省保费，将车辆的使用性质申报为“家庭自用”，而非“营运车辆”。他并未将车辆用于货拉拉运输的情况告知保险公司。某天，王先生在通过货拉拉平台接单送货时，因货物超载且路况不佳，导致车辆失控撞上了路边的护栏，车辆严重受损，部分货物也遭到损坏。事故发生后，王先生向保险公司报案并申请理赔。

案例分析

保险公司接到报案后，立即展开调查。通过调取行车记录仪、货拉拉平台的接单记录以及事故现场监控，保险公司发现：王先生在事故发生时正在通过货拉拉平台接单送货，属于营运行为；车辆存在超载情况，且事故原因与超载有直接关系。

使用性质不符

根据保险合同条款，车辆的使用性质是确定保费和理赔范围的重要依据。王先生的保单明确约定车辆仅用于“家庭自用”，而货拉拉运输属于“营运”性质。保险公司认为，王先生在投保时未如实告知车辆的实际用途，导致保单与实际风险不匹配。

拒赔决定

基于调查结果，保险公司认定王先生的行为属于“改变车辆使用性质”，且未及时通知保险公司进行保单变更。此外，车辆超载也属于保险合同中的免责条款。根据《保险法》相关规定及保险合同条款，保险公司作出拒赔决定，并通知王先生。

王先生申诉

王先生对保险公司的拒赔决定表示不满，认为自己在事故中并无主观恶意，且车辆受损是事实，保险公司应当承担赔偿责任。他向当地人民法院起诉，要求重新审理。开庭时，保险公司陈述案件详情：王先生在投保时未如实告知车辆的实际用途，且在从事货拉拉运输时未及时变更保单，违反了保险合同约定；车辆超载行为进一步增加了事故风险，属于保险合同中的免责情形。因此，保险公司的拒赔决定符合法律规定和合同约定，维持原决定。

案例启示

如实告知车辆用途：车主在投保时应如实告知车辆的实际用途，避免因使用性质不符导致理赔纠纷。如果车辆用途发生变化（如从家庭自用转为营运），应及时通知保险公司进行保单变更。

区分家庭自用与营运性质：家庭自用车辆与营运车辆的风险不同，保费也存在较大差异。货拉拉等平台活动属于营运性质，车主应按照规定购买相应的营运车险。

合规经营，避免超载：从事货物运输的车主应遵守交通法规，避免超载等违法行为，否则不仅可能面临保险拒赔，还可能承担法律责任。

了解保险条款：车主应仔细阅读保险合同条款，特别是关于车辆使用性质、免责条款等内容，确保自身权益不受损害。

总结

本案中，王先生因未如实告知车辆使用性质且存在超载行为，导致保险公司拒赔。这一案例提醒广大车主，投保时应诚实守信，确保保单内容与实际风险相符，同时合规经营，避免因使用性质问题或违法行为导致无法理赔的后果。