割二茬韭菜？为什么车企都爱往车险行业挤？

近日，国家市场监管总局发布企业名称申报登记公告，“宝马(中国)保险经纪有限公司”赫然名列其中。宝马也成为了今年第三家筹划进军保险业的车企。

一夜之间，车企扎堆开始卖保险，而且各个都是大佬，每一个都不容小觑。而且，相较于传统车企，新能源车企对于进军保险行业更是热情高涨。小鹏汽车、特斯拉，以及蔚来、比亚迪通过设立中介公司的方式，已经或正在开展保险业布局。

这是在释放什么信号，为什么所有的造车品牌都企图跨界搞金融？

多赚一份钱？反复割韭菜？所有行业的尽头都是金融？

根据证券公司研报测算，2025年险保费规模将达1543亿元，占车险总保费比例约为15.7%；预计2030年新能源车险保费规模将达12790亿元，占车险总保费比例约为31.3%。面对万亿级的蓝海市场，大概没有哪家企业能掩饰住心动。

但事实上，对于许多车企来讲，保险带来的利润只是很小很小的一块“蚊子肉”。拿一汽举个例子，2021年旗下保险经纪公司鑫安保险的营收仅为总营收的千分之一，利润也仅占总净利的千分之五。

那究竟是什么神秘原因让这些车企趋之若鹜？

新能源车的保险产品确实存在问题。

首先，新能源车的车险是真的贵。

2021年12月，我国首份《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》(下称新能源车险)正式推向市场，这意味着狂飙的新能源汽车开始真正有了独立的保险。中国精算师协会同步发布《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表（试行）》对新能源汽车的保障范围、保费试算作出统一规定。而在《条款》实施后，车主普遍反映自己的新能源汽车即便前一年未出险，保费也与此前相比有所上涨。

这是因为，新能源车一旦出险，维修费用高得惊人，甚至比整车价格还高。和普通燃油车不同，新能源车的核心在于三电系统：电池、电机、电控。电池又是引发新能源车事故的一大重要因素，经常动不动就要换电池包。

还有调查显示，小鹏P5更换电池包的价格约为9万元，理想的价格一般在7-9万元，蔚来则是12.8-16.8万元，特斯拉Model S更是达到30万元。一辆购买价为6.5万元的奇瑞eQ到4S店维修时，得到更换电池的维修方案，费用6.9万元，比新车价格还要贵4000元。

而且，新能源车的出险率还很高。从2016年-2020年，新能源车的出险频率高于非新能源汽车的3.6%；家用新能源车出险率高于非新能源车9.3%……

申万宏源的一份研报还指出，目前新能源车险的赔付率平均接近85%。

好家伙，修起来又贵，赔付率又高，传统车险企业又不是冤大头，只能暂时把保费价格定得高一点咯。即使这样，很多保险企业也仍然是赔钱的……

那为什么车企还要来蹚这浑水呢？

因为车企和传统保险公司不同的地方在于，车企有数据。

有了传感器和大数据，车企甚至比车主本人还要了解他的驾驶习惯和驾驶过程信息，直接赢在了起跑线。

保险，本来就是一个概率生意，再厉害的精算师脱离了数据也做不出一款好的保险产品，而车企拥有大量数据加持，对保险的定价会更加精准。

举个例子，对于遵守交通规则、驾驶习惯很好的车主，可以把保费定得低一点，而对于那些拐弯不减速、车距保持得不好总爱急刹车、总疲劳驾驶的车主，便会把保费定得高一点。保费也不会一成不变，取决于车主驾驶的车辆、地点、数据以及选择的保险范围和车辆每月的安全评分。

这样，车企做车险，既能赚钱，还能把优质车主的保费降低。更重要的是，还可以以车险为入口，打开售后市场的大门，要知道，汽车售后市场的利润可是要高于卖车的利润。如果各种服务做得好，还可以提高车主对汽车品牌的忠诚度。

听上去，车企做保险业务，简直是万事俱备只欠东风啊。真的会这么顺利吗？