车主福利：车险改革以后，盗抢、地震、发动机进水……都赔

8月24日，保险业协会官网发布《关于征求<中国保险行业协会商业车险综合示范条款（2020版征求意见稿）>意见的通知》，面向全社会、保险业界广泛征求意见。

让广大车主感到兴奋的是，改版后的示范条款大幅增加车损险责任。如：增加机动车全车盗抢，玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等。还开发了车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。同时，修订版条款还删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，如：地震及其次生灾害等。

“车轮单独损失险”不怕爆胎

新手上路，常常因为缺乏经验，在停车的时候被便道砖“吃胎”，轻的将轮胎侧面划出一个口子，轮毂磨坏，严重的甚至引起爆胎。这种情况在理论上虽然存在赔付可能，但以往的实际情况是，大部分保险公司如果客户购买的保险产品没有囊括轮胎责任，险企一般都不赔付。

不过，在不久的将来，新手司机们可以通过购买“车轮单独损失险”来弥补上述损失了。

据了解，附加车轮单独损失险保障的是，被保险人或被保险机动车驾驶人在使用被保险机动车过程中，因自然灾害、意外事故或被盗窃、抢劫、抢夺，导致被保险机动车未发生其他部位的损失、仅有车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）单独的直接损失。车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）的自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷；未发生全车盗抢，仅车轮单独丢失的情况除外。

除了车轮单独损失险外，改版后附加险还增加了医保外用药责任险、法定节假日限额翻倍险、机动车增值服务特约条款等险种。需要注意的是，附加险不能独立投保。附加险条款与主险条款相抵触的，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。

责任免除条款大幅减少

修订版的车损险条款显示，保险期间内，被保险人或驾驶人在使用被保险机动车过程中，因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。

其中，自然灾害是指对人类以及人类赖以生存的环境造成破坏性影响的自然现象，包括雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴、地震及其次生灾害等。

而在现有保险合同中，“地震及其次生灾害”是属于免赔情况的。保险业协会表示，至此，我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。

除了地震，相对于2014版，2020版的责任免除还剔除了如下情况：

如车损险中，原来当非被保险人允许的驾驶人造成车损时，保险公司赔偿责任免除，但在2020版本中，这一规定被删除，这意味着，即便是盗抢车辆者发生车损，保险公司也须履行赔偿责任。

另外，按照2014版，当被保险机动车未按规定检验或检验不合格，或在政府征用期间出险，保险公司不用赔偿，但是在2020版中，也已将这两种情况剔除出免责条款。

人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾导致的车损，以及发动机进水后导致的发动机损坏也被剔出了责任免除条款。

免赔率规定全部删除

免赔率问题一直是车主与保险公司发生纠纷的主要原因，今后在这个问题上也更加清晰了。

现行条款规定，被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率；此外，被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率。

改版后，这些规定被悉数删除，只有第十二条规定，“保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列方式免赔：对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，本保险增加每次事故绝对免赔额”。

今后，车主可以在附加险中增加绝对免赔率特约条款。其中，绝对免赔率为5%、10%、15%、20%，由投保人和保险人在投保时协商确定，具体以保险单载明为准。被保险机动车发生主险约定的保险事故，保险人按照主险的约定计算赔款后，扣减本特约条款约定的免赔。

保费会不会越来越贵？

那么，针对消费者最为关心的如若修订版车险综合示范条款正式落地，保费会否上升？

行业专家表示，近年来国家一直推行费改，车险保费实际上已经越来越低，很多车主实际上也感受到车险实际上逐年在降价。

人保车险销售人员告诉记者：“过去车主买车险，觉得价格高，主要是因为中介佣金占了将近40%的费用，很多中介为了增加业务量，往往也会把一部分佣金返还给车主，但总体还是让车主们感觉车险价格虚高。但最近几年，费改制度不断在压缩中间费用，车主们也实实在在体会到了车险每年都在降价。”

“改版以后，主险基本上覆盖了车主的80%-90%的需求，附加险是针对不同客户的增值服务，并不是必须要购买的。所以整体上，并不会造成车险费用的大幅升高。”前述车险销售人员表示。

新金融记者 马樱健

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