贷款买车正在发生哪些变化？有什么需要注意的？

现在理论上新车贷款最低首付是开票价的20%，也就是最多贷款80%，时间最长是60期，实际上做60期的最多。粗略估计，我所知道的传统品牌店里，60期贷款能占到贷款总数的70%以上，这是以前从未有过的比例，原因后面会说。

至于贷款比例，很多国有银行还是比较严格地按照最高贷80%，但是部分商业银行是可以把购置税、商业险、装潢等费用加上去算比例的，实际肯定是超过了车价的80%，最多的快95%了。而像这样大比例贷款的需求还不少，我了解到有些客户交了一万定金，等贷款通过后，交车款首付时发现还要倒找钱的情况。

同时我觉得当前的贷款政策已经比较宽松和普及了，和前几年相比说几个方面的变化：

准入门槛

红线还是有的，逾期期数过多或当前有逾期肯定是不行的，但是对于有过逾期已经结清了的，和有过官司已经了结了的用户，感觉是要比以前要宽松一些。当然每个银行都有自己的具体规则，且不会公开，只能凭感觉。

抵押

正常银行贷款是不会装GPS的，但是会有一定的比例需要绿本抵押，但是这个比例也在肉眼可见的减少，在差不多用户资质情况下，免抵押的变多了。

提前还款

现在普遍的是，五年贷款两年后可以提前还没有违约金，少数银行是可以一年。而在以前会产生几个点的违约金。

服务

最近一年，我第一次知道银行周末还上班，还可以审批和放款手续的，而且办理贷款的人员主动上门服务的越来越多，虽说以前服务也不差，但没这么主动过。

有过近一年买车或看车的人一定比较有感受，只要开始谈价，大多数品牌销售都是力推60期贷款，这里说说原因。

实际大前提是，车贷业务对于当前银行来说比以前要重要，原因不难理解。

所以，有了上面的利于促进贷款的一些动作。除此以外，最重要的是对于经销商的高额返佣。以60期为例，一般客户的利率总数是20-25%之间，返给经销商的是8-13%。

这在卷价格卷到死的今天，是最关键的利润来源，几乎所有夸张让价的前提，都需要做60期贷款。现在的情况对于经销商来说，全款的卷不过贷款的，贷款的卷不过把返佣全贴掉的，所以对于消费者也算利好，这一部分让利相当于是银行给，至少能覆盖前两年的利息。

至于后面是否提前还款，我所了解的情况，多数都表示到时候会提前还，至于真实情况，我个人感觉不会有那么多。

有没有坑呢？

大多银行是等本等息，就是两年之后提前还的话，本金就是剩下的60%，没有违约金。

当然有银行不是这样，是先利息还的多，两年之后还有大把本金。这个务必提前向销售和银行工作人员确认清楚。