是我的话我不会这样选择，因为每个月5000多的还贷金额说实话可能会影响生活质量。 我也是贷了12.3万，不过是贷了5年，每年的利息是123000*0.046=5658，每个月的利息的5658*5/60=471.5，合计每月还款123000/60+471.5=2521.5。 但是银行会返还前两年的利息，也就是5658*2=11316，这个钱可以用来还四五个月的贷款了，两年后可以提前还款，也就是123000/60*36=73800，也就是几乎没有利息。或者拿不出来73800，随便搞个便宜点的消费贷出来还掉也行。 这样操作主要就是每个月可以压力不用那么大，或者可以拿去投资（这两年基金股票估计得修复了，当然亏了就得认栽）