两种贷款，第一种年费率 3%（按单利换算年利率 5.6x%），第二种年利率 4%，都是采用借 5年，但是满一年后立即还清剩余贷款的办法，试问哪种借款方式更省钱？ 第一种，所谓费率就是每个月还的本金和利息是固定的，以 3%年费率为例，如果贷款 12 万一年的话，就是每个月还 1 万本金，加上120000*0.03/12 = 300 利息，也就是接下来每个月总共还 10300； 列个还款计划就是： 第一期， 偿还本息 10300，偿还利息 300，本金 10000，剩余贷款 110000； 第二期， 偿还本息 10300，偿还利息 300，本金 10000，剩余贷款 100000； 第三期， 偿还本息 10300，偿还利息 300，本金 10000，剩余贷款 90000； 第四期， 偿还本息 10300，偿还利息 300，本金 10000，剩余贷款 80000； 第五期， 偿还本息 10300，偿还利息 300，本金 10000，剩余贷款 70000； 第六期， 偿还本息 10300，偿还利息 300，本金 10000，剩余贷款 60000； 第七期， 偿还本息 10300，偿还利息 300，本金 10000，剩余贷款 50000； 第八期， 偿还本息 10300，偿还利息 300，本金 10000，剩余贷款 40000； 第九期， 偿还本息 10300，偿还利息 300，本金 10000，剩余贷款 30000； 第十期， 偿还本息 10300，偿还利息 300，本金 10000，剩余贷款 20000； 第十一期，偿还本息 10300，偿还利息 300，本金 10000，剩余贷款 10000； 第十二期，偿还本息 10300，偿还利息 300，本金 10000，剩余贷款 0； 经过上面的解释以后，相信各位已经了解这种还款方式的特点：利息是平摊到每个月，而不是像常规房贷那样利息占比一开始是最高，到后面越来越低； 清楚概念以后，让我们来回答本文的问题，假定都是借款 20 万，5 年期，那么第一种方式的还款计划为：(每期利=200000*3%*5/60=500) 期数 当期本息 当期利息 当期本金 剩余贷款 1       3833.33    500        3333.33   196666.7 2       3833.33    500        3333.33   193333.3 3       3833.33    500        3333.33   190000 4       3833.33    500        3333.33   186666.7 5       3833.33    500        3333.33   183333.4 6       3833.33    500        3333.33   180000 7       3833.33    500        3333.33   176666.7 8       3833.33    500        3333.33   173333.4 9       3833.33    500        3333.33   170000 10     3833.33    500        3333.33   166666.7 11     3833.33    500        3333.33   163333.4 12     3833.33    500        3333.33   160000 也就是说，采用这种还贷方式的话，在还完第 12 期贷款后，立即把剩余的16 万贷款还掉，那么你总共支付的本息是160000+3833.33*12=20.6 万； 第二种，我们直接采用网上的贷款计算器算出结果： 可以看到在还完12期贷款后，立即还清尾款 ， 则总共需要支付163129.26+3683.3*12=207328.86； 通过对比，我们可以看出，第一种还款方式看上去贷款利率更高，但实际采用这种特殊的还款方式，反而节省了利息。 这是为什么呢？这其实是因为： 第一种还款方式的利息是 5 年均分，虽然算起来有更高的年化利率，但是实际只支付了一年的平均利息； 而第二种还款方式的利息反而是第一年最高，第五年最低，所以虽然利率更低，但是支付 了五年里面利息最高那年的利息； 也有人会说，如果我按 4%单利，只借一年，那我可以付更少的利息，的确，如果直接按 第二种还款方式，只借一年就是下面这个还款计划： 但实际上这种还款方式相当于借半年期的钱，到期一次性全部还清，到期之前一分不还； 因为借一年，每个月还十二分之一，其实就相当于只借满半年； 而上面两种还款方式呢，第一种相当于 20 万里面的 16 万是借满一年的，另外 4 万只借满半年；第二种相当于 16.31 万是借满一年的，另外 3.69 万只借满半年； 总的来说，如果第一种借款方式允许你只借一年就可以提前还款（需要找银行确认）的话，就会有很高的性价比；但是如果你打算借满合同指定年限的话，则肯定是直接找更低利率的更划算； 最后，按第一种还款方式，3%费率，合同借 5 年，实际第一年到期立即还清尾款，那么跟按照 3.28%的利率，合同借 5 年，第一年到期立即还清尾款，支付的利息等同（3618.68*12+162576.60=206,000.76，也是 6000 块钱利息）；

3%年费率和4%年利率，哪种利息更低？

键盘弟

粉丝