从公布的几组权威数据，看理赔减损的必要性

#广汽丰田开年一价到底一保到底#从国家公布的几组权威数据，看理赔减损的必要性

2025年开年以来，国家金融监督管理总局、中国精算师协会和中国银保信等相关部门陆续发布保险业车辆相关数据，从中可以看到保险业车险板块喜忧参半，头部保险公司盈利能力提升，中小公司盈利能力较弱经营压力较大，第二梯队中个别中型保险公司增收不增利，承保明显亏损。

新能源汽车承保亏损57亿元

先看第一组数据，据中国精算师协会和中国银保信联合发布的新能源车险最新赔付信息显示，2024年，我国保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，提供风险保障金额106万亿元，承保亏损57亿元，呈现连续亏损。

具体来看，2024年，保险业共承保车系2795个，其中赔付率超过100% (尚未考虑财险公司日常经营管理费用成本)的高赔付车系有137个。

从客车看，承保车系1654个，承保2982万辆，承保车辆数超过1万辆的车系 301个，其中赔付率超过100%的车系有99个；从货车看，承保车系1141个，承保123万辆，承保车辆数超过0.5万辆的车系55个，其中赔付率超过100%的车系有38个。

33家保险公司车险经营亏损

据今日保条消息，2024年保险全行业车险综合费用率为23.75%，综合赔付率为74.14%，综合成本率97.89%，实现181.98亿元承保利润，在新能源车险亏损57亿元的情况下，整体车险仍然盈利，实属不易。

而在经营车险的66家公司里面，有30家实现了承保利润或基本打平，那么是谁在亏损，原因是什么？看后面排行榜，也许能找到一些蛛丝马迹。

其中人保、平安、太平洋“老三家”车险利润192.55万，占行业利润的105.81%，这也意味着其他公司亏损了5.81个百分点。

2024年车险利润排行榜（亿元）：

2025年保险公司可采取哪些降赔减损举措

面对车辆保险经营困境，2025年保险公司在处理理赔案件时，为了减少损失和提高效率，可采取多种降赔减损措施。以下是一些主要的策略和方法：

策略一：加大现场查勘力度

保险公司可加强对事故现场的查勘力度，从源头打击虚假赔案。这包括对重大案件的复勘制度和未决反欺诈工作机制，积极开展已决案件核查工作。

策略二：做好事故降责管理

事故降责是车险理赔降赔减损的关键一环。保险公司将严格控制事故责任比例，并协助交警划分事故责任。对于交警事故责任认定存在问题的案件，保险公司应第一时间督促客户申请复议。建议在分公司设立事故责任审核专岗。

策略三：开展鉴定减损

保险公司应改变管理理念，让专业的人做专业的事，充分利用鉴定手段为我所用，主动推动鉴定工作，通过电瓶车属性鉴定、火烧车改装原因鉴定、扩损行为鉴定、落水事故痕迹鉴定、手镯玉器真假鉴定、车辆改装鉴定、车况鉴定等方式，提前锁定证据，防止保险欺诈，并为后续的降赔减损、追偿、诉讼处理打好基础。

策略四：建设车辆客户服务中心

建立车主客户服务中心有利于提升客户满意度和忠诚度，通过车主客户服务中心，保险公司可避免送修资源的流失，能够更好地为客户提供个性化的服务，更好地满足客户的特殊需求。这种定制化的服务能够增强客户的满意度，从而提高客户忠诚度。同时可增强风险管理能力，客户服务中心可以作为收集客户反馈和投诉的一个重要渠道，帮助保险公司及时发现和解决潜在问题，从而减少运营风险。

策略五：新能源汽车检测定损

实施新能源汽车检测定损，对新能源汽车三电定损施行“先检测、再定损”，从源头优化新能源汽车定损管理，精准确定车辆的具体损失情况，包括电池包、电机、电控系统等关键部件的具体损伤程度。这种方法有助于保险公司和车主之间就损失情况进行更公平、合理的协商。优化维修方案，防止不必要更换，提升客户满意度，降低理赔风险，先检测后定损可以减少因定损不准确而导致的理赔纠纷，特别是对于那些损失情况复杂、争议较大的案件，通过专业的检测来明确损失，可以有效避免后续的法律风险。

策略六：严控配件更换

保险公司将加强定损管理，坚持能修不换的原则，从严把控配件更换标准，并通过第三方独立的线上外修平台询价，确认受损配件是否需要更换。

对于未达到更换标准可修复配件且不影响安全性能的配件，如客户坚持要求更换的，可向客户发送理赔告知函后，按修复费用直接定损理赔。

策略七：大力推进低碳维修与深度外修减损

通过低碳维修与深度外修等手段，在确保配件品质、安全性能不受影响的前提下，鼓励维修厂减少高价值配件更换，减少更换配件的频率和成本。

策略七：配件直供直采

保险公司可深化汽车配件价格管控，试行直接向汽车配件报价商采购汽车配件，在确保配件品质的前提下，由保险公司直接向汽配供应链公司直采供货，由直供方承担配件质量，保险公司直接付款给配件直供平台或配件供应链公司，化解维修中配件质量纠纷与矛盾，减少配件定损中“换修搏奕”、“偷梁换柱”，切实保护保险消费者的合法权益。

策略八：加强人伤调查力度

保险公司应加强对人伤案件的调查力度，确保所有案件都有专人跟踪查勘，及时掌握伤者治疗情况，确保做到每个伤者见面核实伤情与伤者身份，拍摄人伤合影，主动沟通初始赔偿方案，避免或减少人伤黄牛介入。

策略九：主动介入人伤鉴定

保险公司可主动与有司法资质的人伤鉴定公司合作，主动为交通事故中受伤的人员提供鉴定服务，鉴定费用按保险法规定由公司主动承担，以避免低残高评。

策略十：引入仲裁等三方调解机制

为控制诉讼案件的上升，保险公司应引入仲裁等第三方调解机制，可将理赔人员无法“三方调解”的人伤案件，提前推送给仲裁委调解，仲裁模式的好处包括减少人伤黄牛与诉讼，加快未决案件处理，防止人伤事故调解后客户反悔。

策略十一：加强未决管理

保险公司将加强未决管理，提高新发案件估损的合理性和准确度，并开展积压未决清理，确保存量未决控制在案件总量的5%-8%，保险公司内部应建立存量未决督导机制，避免存量未决失联失控走向诉讼。

策略十二：积极开展追偿工作

保险公司将对历史可追偿案件进行全面筛查，并统一交予专业追偿机构进行处理。

策略十三：建立常态化核查机制

保险公司应建立常态化的核查机制，在总、分公司设立核查部门，同时引入第三方核查机构，有条件的机构可建立机构经理、理赔经理、核查人员、核损人员跟班机制。