燃油车与新能源车保险理赔对比

燃油车保险理赔特点

一、险种与保障范围

-交强险与商业险的基本构成

在我国，燃油车保险主要由交强险和商业险构成​。交强险是车主必须投保的险种，包含物质损失和人身伤害相关条款，旨在为交通事故中的第三方提供基本保障。而商业险又分为基本险和附加险两部分。基本险包括车辆损失险、第三者责任保险、全车盗抢险、车上人员责任险等。例如车辆损失险负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身损失；第三者责任险主要承担在交通事故中对第三方的财产直接损失与人身伤亡的赔偿责任，在交强险出台之前，在很多地区被列为强制保险险种，足以见其重要性​。

附加险则种类繁多，像玻璃单独破碎险、划痕险、自燃损失险、涉水行驶险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、车辆停驶损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险等。其中涉水行驶险主要是针对燃油车发动机可能遭受水淹的风险设立的。当发动机因进水而损坏时，如果车主购买了此险就可得到相应赔偿。比如在暴雨天气车辆通过积水路段时可能会导致发动机进水，如果车主投保了涉水险，满足理赔条件就能向保险公司索赔。不过需要注意的是，很多保险公司对于车辆进水后二次启动造成的损坏是不予赔偿的，这是为了防止道德风险的发生，即车主故意二次启动造成更严重损坏而骗取保险赔偿。

-保险责任的认定与例外情况

车辆出险后，保险公司的赔偿是基于各类险种下保险责任的认定。例如在车损险中，如果是因为车辆碰撞、刮擦、自然灾害等明确在保险合同范围之内的原因造成车辆损坏，保险公司会根据车辆的实际损失情况以及合同约定进行赔偿。不过也存在一些例外情况，如车辆因自身的正常磨损、车辆自身的机械故障（未投保相应故障险的情况下）等造成的损失，保险公司一般是不予赔偿的。再如全车盗抢险，如果车辆是因为车主主动将车辆抵押或者转让而造成的所谓“丢失”，亦不在赔偿范围内。

二、理赔程序与要求

-报案定损环节

当燃油车出险后，被保险人需要及时拨打保险公司的报案电话进行报案。这一环节要求车主尽可能提供准确的事故信息，如事故发生的时间、地点、经过、车辆的受损情况等。根据保险公司理赔部门的安排，车主需带齐保单正本、行驶证、驾驶本、被保险人身份证等证件前往承保的支公司定损。定损是确定车辆损失程度和维修费用的过程，通常由保险公司的定损员来进行评估。定损员会根据车辆的受损部位、零部件的更换或修复情况等来确定最终的维修费用。

例如，在车辆发生碰撞事故后，定损员会查看车辆的外观受损情况，如车身变形、车漆刮擦、保险杠破损等，同时也会检查车辆内部可能受到的影响，如发动机、传动系统、电路等是否正常工作等情况。如果发现某些零部件需要更换，定损员会根据市场上该零部件的价格、安装费用等因素计算维修成本。

-维修理赔环节

在定损结束后，被保险人可到汽修厂修车。很多保险公司有合作的指定汽修厂，但车主也可以选择自己信任的修理厂。然而，如果选择非指定修理厂，可能会涉及到一些差价或者理赔流程上的额外手续。修理厂完成修理后，车主需要保留好维修发票和相关明细，然后到保险公司报销费用。在这个过程中，保险公司会根据定损金额、实际维修金额以及保险合同中的相关约定（如是否投保不计免赔险等）来确定最终赔付金额。

比如，车主投保了不计免赔险后，在满足保险责任的情况下，发生事故后的绝大部分费用都可以由保险公司承担；如果未投保该险种，车主可能需要承担一定比例的费用。另外，如果实际维修费用超过了定损金额，超出部分可能需要车主自己负担，除非有合理的解释和证据（如在维修过程中发现了新的被隐藏的损坏部位）。

三、影响理赔的因素

-驾驶员因素

驾驶员的一些情况会对燃油车保险理赔产生影响。首先是驾驶员的驾驶资格，如果驾驶员不具备合法的驾驶资格（如无证驾驶、驾驶证过期未审验、准驾车型不符等），在这种情况下发生交通事故，保险公司是不予理赔的。其次是驾驶员的驾驶习惯也与理赔息息相关，频繁出险的驾驶员（例如一年内多次发生交通事故），在来年续保或者理赔时可能会面临保费提高的情况，或者保险公司在审核理赔时会更加严格。因为在保险公司的风险评估体系中，这类驾驶员属于高风险客户。保险公司根据驾驶员出险概率分布来调整理赔政策，也是为了维护自身的经营效益。

例如，一个有多次超速违规记录以及交通事故记录的驾驶员，其在向保险公司申请车损险理赔时，保险公司可能会重新对事故进行更详细的调查，并可能根据情况减轻赔偿责任或者提高免赔率。另外，即使驾驶员具备合法资格，但如果驾驶过程中存在酒驾、毒驾等严重违法行为，保险公司是坚决不会进行理赔的，并且这类行为还可能触犯法律法规，需要承担相应的法律责任。

-车辆因素

车辆自身的状况和属性也影响理赔。从车况来看，如果车辆保养不善，可能导致一些潜在的故障风险，在理赔时保险公司可能会认为事故与车辆本身的不良状态有关，从而减少赔付或者拒赔。例如，由于长期没有更换刹车油导致刹车失灵引发事故，保险公司可能会以车辆保养问题为由，对赔偿进行协商或者拒赔。

车辆的使用性质同样关键，如果车辆用于营运（如出租车、网约车），却按照非营运车辆投保，一旦发生事故，保险公司会以车辆使用性质不符为由拒绝理赔或者按照一定比例减少赔偿。另外，车辆的车龄也与理赔有关系，老旧车辆由于零部件老化等原因，保险公司会对其进行不同于新车的风险评估，在某些情况下，有些险种对于车龄较长的车辆可能不予承保或者提高保费。

新能源车保险理赔特点

一、险种与保障范围

-新能源车险的专属构成

新能源汽车保险与燃油车保险有一定区别。2021年12月27日新能源汽车专属商业保险正式上线，其包括新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险3大主险和13个附加险。与燃油车相比，新能源车险更全面地考虑了新能源汽车的特点​。

例如，保障范围扩展到了车辆的行驶、停放、充电及作业等使用过程中的风险，并将起火燃烧纳入保障范围。像车辆在充电过程中因充电设备故障引发火灾或者在停车场停放时由于其他车辆碰撞引发自燃等情况，都可以在保险范围内进行理赔。同时明确了车损险的赔偿范围，覆盖了电池、三电（电池、电机和电控）系统等新能源汽车特有的构造。这意味着当电池由于撞击损坏、电机出现故障或者电控系统失灵等情况下，只要符合理赔条件都能得到保险公司相应的赔偿。

-特殊险种与保障重点

它还有一些特殊的附加险，如附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失险、附加自用充电桩责任险等附加险。附加外部电网故障损失险保障的是当外部电网出现故障，如突发停电、电压过高或过低等造成车辆损坏时，车主可以得到赔偿，这是针对新能源汽车充电依赖外部电网这一特点设立的险种；而附加自用充电桩损失险和附加自用充电桩责任险则是给私人安装充电桩的车主提供保障，若充电桩本身损坏或者由于充电桩故障造成第三方人身财产损害，都可通过对应的险种进行理赔。

例如，如果车主在自家小区安装的充电桩被人为损坏，或者在充电过程中充电桩漏电导致邻居汽车受损或人员受伤，都可以启动相关附加险进行理赔。并且，新能源车险的保障重点在电池部分，毕竟电池是新能源汽车最为核心且昂贵的部件，一旦电池出现问题，维修或更换成本很高，所以在保险保障方面给予特别关注。

二、理赔程序与要求

-报案定损环节

新能源车出险后，基本的报案与燃油车类似，也是被保险人拨打保险公司的报案电话进行报案。然而，由于新能源汽车构造较为复杂，在定损时可能会有特殊要求。定损可能需要专门的技术人员，或者需要借助专业的设备，特别是涉及到电池、电机、电控等关键零部件的检测和评估。这是因为这些零部件相对燃油车的部件技术含量更高，普通的定损手段可能无法准确判断损坏程度和维修成本。

例如，当电池组察觉到内部单个电池芯有问题时，普通的定损员可能无法确定具体的故障原因以及维修所需要的成本，这时可能需要专门的电池维修检测设备和专业的技术人员来进行定损。同时，在前往定损点时，车主需要像燃油车一样带齐相关证件。而且部分保险公司可能指定专门的新能源汽车维修店或合作维修点进行定损，这些维修点往往具备专业的设备和技术人员，能更好地对新能源汽车进行检测与评估。

-维修理赔环节

在维修环节，新能源汽车由于技术和设备的要求，很多时候需要到特定的维修厂进行修理。这是因为新能源汽车的维修技术相对复杂，不是所有的汽修厂都具备这样的维修能力。例如，特斯拉汽车等一些新能源汽车品牌，其车辆的维修需要使用特定的工具和软件，并且维修人员需要经过专门的培训才能对车辆进行准确的维修操作。

车主同样需要在维修后带上维修发票和明细到保险公司进行报销。保险公司在理赔时不仅会关注维修费用的合理性，还会考虑维修的合法性，即是否在保险公司指定或者认可的维修厂进行维修，以及维修过程是否符合相关技术标准和安全要求。如果车主选择了不符合要求的维修厂，虽然维修费用可能更低，但保险公司可能会拒绝理赔或者减少赔偿金额。

三、影响理赔的因素

-技术与设备依赖因素

新能源汽车的理赔受技术和设备的影响较大。由于其采用大量的电子元件、软件系统以及复杂的电池技术，这些部件的故障判定和维修需要专门的技术和设备。如果没有对应的技术支持，可能无法准确判断故障原因和损失程度，进而影响理赔操作。例如电池管理系统（BMS）故障时，如果维修厂没有专业的检测设备解读BMS的数据，就不能准确找出故障点，保险公司在理赔时也就无法确定合理的赔付金额。

同时，新能源汽车的一些维修校准工作必须使用到原厂生产厂家的特定设备和软件才能完成，在没有这些条件的情况下，即使完成了维修，保险公司可能也不会认可这样的维修结果从而不予理赔或者减少赔付。

-充电相关因素

新能源汽车充电这个环节可能会带来独有的理赔影响因素。首先是充电桩相关问题，如果在公用充电桩充电的过程中发生故障导致车辆损坏，如非车辆自身原因而是充电桩漏电、充电参数异常等情况，理赔时会涉及到诸如充电桩所属运营方、充电设施管理方以及保险公司之间协调沟通的问题。因为要明确责任归属，是充电桩运营商提供服务过程中的问题，还是车辆自身问题（例如车辆充电接口兼容性等）导致事故。

并且，如果是使用非正规来源的充电桩（如一些未经认证的私人充电桩）导致事故，保险公司可能会在理赔上采取谨慎态度或者拒绝理赔，因为这种情况下难以确定事故是否是由于不符合标准的充电设备造成的。另外对于车辆在长途行驶中，寻找充电桩困难而导致电量耗尽抛锚，如果车主没有投保相关救援服务险，这种情况保险公司不会承担救援相关费用。

燃油车与新能源车保险理赔差异

一、理赔对象与保障范围的差异

-核心部件保障区别

燃油车的核心部件是发动机、变速箱等机械部件，燃油车险主要围绕这些部件可能出现的风险进行保障。例如发动机因正常磨损、意外事故（如碰撞）、内部故障（如活塞环损坏、气门关闭不严等）造成的损失或故障维修费用都可以通过相关的车损险进行认定赔偿方式。而新能源车的核心部件为电池、电机和电控系统等电气设备，新能源车险将这些部件明确涵盖在车损险的赔偿范围之内。例如当电池出现突发性故障、受到外部撞击损坏或者因为电池过热等原因影响性能时，如果符合保险条款可以获得赔付。以特斯拉汽车为例，其电池技术虽然先进，但如果遭受严重碰撞导致电池组外壳变形，内部电池芯受损，那么依据新能源车险的电池相关保障条款，在定损后可得到相应赔偿。

维修方式也存在显著差别，对于燃油车发动机等部件可以通过一些传统的修理方式如更换故障零部件、进行机械加工修复等；而新能源车的电池等组件相对复杂，很多时候对于电池组的损坏等情况，维修厂可能会选择整体更换或者利用专门的再生修复技术进行修复，这导致两者在维修成本和维修风险评估上对保险理赔产生不同的影响。

-特殊风险保障不同

新能源车的特殊风险如充电风险（外部电网故障、充电桩故障等）、电池热失控风险等都有专门的保险保障或者在车损险条款中有特殊考虑。如果电动汽车在充电时因电网电压异常波动导致电池损坏，可通过附加外部电网故障损失险或者车损险（如果涵盖该情况）进行赔偿。燃油车不存在充电风险，其主要的特殊风险如发动机进水（通过涉水险进行保障）等是与自身机械设备特性相关的风险，且涉水险主要针对发动机部位，而新能源车无发动机也就不存在此类风险险种。同时，新能源车险将车辆在停放、作业等多种使用场景下的风险都纳入保障，保障范围更广。比如车辆在停车场静止充电时发生起火等事故都能得到相应保障；而燃油车则更侧重于行驶过程中的风险保障，对于停车时车辆发生的非碰撞类意外情况（如自然起火等，如果没有额外购买相应的自燃险情况下）保障相对欠缺。

二、理赔成本与费用的差异

-维修成本差异影响理赔金额

新能源汽车由于采用了较为先进的技术，尤其是电池技术，其维修成本普遍较高。一方面电池本身价格昂贵，如果电池需要更换，费用可能高达数万元甚至更高。如某些高端新能源车型的锂电池组更换成本能占整车成本的三分之一左右。另一方面新能源汽车的零部件集成度高，很多时候维修或更换零部件需要整个模块进行操作，例如电机和电控系统往往一体化设计，出现故障时可能需要整体更换，这大大提高了维修成本。

相比之下，燃油车的零部件大多是各自独立且可单独维修或更换的，并且经过多年的市场发展，燃油车零部件市场较为成熟，零部件的成本相对较低，维修技术也比较普及。例如汽车的保险杠、大灯等部件，如果损坏更换成本相对较低，且很多汽车维修店都能进行这种常规的维修工作。这种维修成本的差异在保险理赔上就体现为，对于新能源车在同等程度的损坏情况下，理赔金额往往会更高，这也导致了新能源车险的保费相对燃油车较高，因为保险公司需要根据维修成本来定价以保证自身的盈利性。

-保费定价的差异

从保险市场数据来看，新能源汽车的平均保费比燃油车高出约21%。这主要是因为新能源汽车的出险率和赔付率相对较高。中国银行保险信息技术管理有限公司的数据显示，家用新能源车出险率高出燃油车11.7%，赔付率高出5.4个百分点。新能源汽车较高的技术复杂性意味着更高的故障风险，同时如前面提到的维修成本高昂等因素，促使保险公司在对新能源车险进行定价时采用了更高的费率。

而且新能源汽车的车价相对较高也是保费较高的一个因素。在计算保费时，车价是一个重要的考量因素，新能源车由于其包含的新能源技术、智能设备等使得车辆价格普遍高于同类型的燃油汽车。例如相同级别的燃油紧凑型汽车和新能源紧凑型汽车，新能源车型的厂商指导价往往会比燃油车高出数万元，这在保费计算时会导致产生较高的保费金额。而燃油车由于技术成熟稳定、市场竞争充分等因素，保费定价相对较低。

三、理赔程序的差异

-定损的技术要求差异

新能源车在定损技术要求方面比燃油车更高。新能源车的复杂电子系统和电池技术需要专门的设备和技术人员进行定损。如前所述，在检测新能源车电池损坏程度时，需要利用专业的电池检测设备读取电池的内部数据（如电池容量、电池健康度、电池内部单个电池芯的性能等）才能准确确定电池的损失情况，从而为理赔提供准确依据。而燃油车的定损相对来说更侧重于传统的机械部件检查，普通的定损员通过外观检查、简单的拆解检查（如检查发动机的缸体、活塞等部件的损坏情况）就能基本确定车辆的损坏程度和维修费用。

在涉及到核心部件的定损时，新能源车必须依赖有新能源汽车维修资质的专业机构或人员进行操作。而燃油车的定损虽然也有一些维修站的要求，但整体要求的技术专业性没有新能源车这么高，很多传统汽车维修店都能承担燃油车大部分情况下的定损任务。

-维修厂选择对理赔的影响差异

对于新能源车，保险公司通常会指定一些具备新能源汽车维修资质的维修厂，这是因为只有这些维修厂才具备新能源汽车相关技术、设备和经培训合格的维修人员。如果车主未在指定维修厂进行维修，保险公司在理赔时可能会存在争议甚至拒绝赔付。因为不符合要求的维修厂可能无法保证维修质量，从而给保险公司带来后续的风险（如再次出故障的风险等）。

而燃油车在维修厂的选择上相对更加灵活，虽然保险公司也有合作的指定维修厂，但车主可以选择其他合格的维修厂进行维修。只要维修厂具备正规的维修资质，维修流程和结果符合相关标准，一般不会影响理赔。只有当维修厂出具的维修费用过高或者维修过程存在欺诈行为等情况下才会与保险公司产生理赔纠纷。

燃油车与新能源车保险理赔案例分析

一、燃油车理赔案例

-车损险理赔案例

案例：小李驾驶自己的燃油轿车在行驶过程中为躲避突然横穿马路的行人，撞上了路边的护栏。车辆前部保险杠大部分破碎、大灯损坏、发动机舱有些许变形。小李马上拨打了保险公司的报案电话，并且在保险公司指引下在规定时间内到达指定的定损点。定损员查看车辆后发现，除了肉眼可见的外观部分损坏外，汽车的前悬挂系统也有一定程度的损伤，随后定损员出具了定损报告，包括保险杠更换费用、大灯更换及安装费用、前悬挂系统的维修费用以及相应的工时费等。维修厂按照定损报告进行维修，完成后小李携带维修发票等资料到保险公司得到了及时赔付。

在这个案例中，车损险发挥了其应有的保障作用。关键在于事故是由于突发意外事件（躲避行人）导致车辆自身损坏，并且小李在整个过程中遵循了保险公司的报案、定损、维修和理赔程序。他首先及时报案让保险公司可以第一时间掌握事故情况并指导后续步骤；其次到指定定损点定损保证了定损结果的客观性和准确性；最后在正规维修厂维修并保留相关票据为顺利理赔提供了依据。如果小李未能按照流程操作，例如没有及时报案导致保险公司怀疑事故真实性或者在非指定维修厂维修而维修厂出具的维修费用明显高于市场正常水平，就可能出现理赔受阻的情况。

-第三者责任险理赔案例

案例：小张驾驶燃油车在一个交叉路口与一辆摩托车拐弯时发生碰撞。摩托车驾驶员受伤，摩托车也有一定程度的损坏。经交警判定，小张负主要责任。小张的车投保了交强险和第三者责任险。受伤摩托车驾驶员的医疗费用累计达到5000元，摩托车的维修费用约2000元。在事故处理过程中，小张首先通过交强险对摩托车驾驶员的医疗费和摩托车维修费用进行了一部分赔偿（交强险有相应的赔偿限额），超出交强险赔偿限额部分则由第三者责任险进行赔偿。后续小张提供了交警事故责任认定书、医院的医疗费用清单、摩托车维修发票等资料到保险公司进行理赔，保险公司根据保险合同和事故实际情况进行核算后作出了赔付。

这个案例体现了第三者责任险在交通意外事故中的保障功能。当交通事故涉及到第三方的人身伤害和财产损失时，如果责任方是自己，第三者责任险能够为这些额外的赔偿负担减轻投保人的经济压力。并且在理赔过程中，责任的判定（交警判定）、相关费用凭证的完整性（医院医疗清单、维修发票）对顺利理赔至关重要。如果没有交警的责任判定或者费用凭证无法准确证明损失情况，保险公司难以确定赔偿额度，同理，如果小张没有投保第三者责任险，超出交强险限额的赔偿费用就需要他自己承担，这可能会给他带来很大的经济负担。

二、新能源车理赔案例

-电池故障理赔案例

案例：小赵购买了一辆新能源汽车并投保了全险。在使用了一年后，车辆电池续航能力明显下降且充电时经常出现故障提示。小赵将车辆送到4S店检测，发现是电池组中的部分电池芯出现性能衰退。由于车辆在质保期和保险有效期内，4S店向保险公司说明情况，申请理赔电池维修或者更换费用。保险公司起初对电池维修更换是否属于保险责任范围进行评估，因为新能源车的电池衰减情况较为复杂，需要确定是否属于正常的使用损耗还是质量问题。4S店提供了电池的检测数据等相关证据，证明电池故障属于非正常的使用损耗，经过多次沟通和协商，保险公司最终同意更换整个电池组，由于小赵的保险涵盖电池方面的保障，保险公司承担了电池更换的高额费用。

在这个案例中，新能源车电池故障理赔面临的挑战在于电池本身技术复杂性和确定故障原因及责任归属的困难性。首先电池作为新能源车的核心部件，技术含量高，保险公司在确定是否理赔时需要充分的证据证明故障的性质。对于电池故障是正常的性能衰减（如新能源汽车随着年限和使用次数增多必然出现的电池能量密度下降）还是由于质量缺陷或者意外损坏等原因造成的需要进行严格区分。4S店提供的检测数据在此起到了关键的作用，如果没有足够专业的检测数据，保险公司很难相信故障原因并作出赔付决定。

-充电过程中事故理赔案例

案例：小王在家里为自己的新能源汽车充电时，突然发生了冒烟现象，及时检查发现是家用充电桩发生了短路故障并引发了车辆的部分电路损坏。小王的新能源车险包含了附加自用充电桩损失险和车损险。他立即拨打保险公司报案，保险公司安排了专业人员对充电桩和车辆进行检查和定损。发现充电桩需要更换新的充电模块，车辆电路维修需要更换部分电路板和线路，并进行系统调试。最终，保险公司根据保险条款，对充电桩和车辆的维修费用进行了赔付。

这个案例凸显了新能源车险中特殊险种在充电事故理赔中的作用。对于在家用充电桩充电过程中发生的事故，附加自用充电桩损失险为充电桩本身的损坏提供了保障，而车损险则应对车辆本身由于充电事故造成的损坏进行赔偿。如果小王没有投保这两方面相应的险种或者不具备相关的保险保障范围，那他需要自己承担充电桩和车辆的维修费用，这对于车主来说是一笔不小的支出。同时，在理赔过程中，专业人员的检查和定损也是必要的环节，因为这能准确确定事故的损失范围和受损部件的维修费用。

三、从案例看两者理赔差异总结

-理赔责任认定差异

燃油车理赔在责任认定上主要依据事故现场勘察、交警的责任判定等来确定。如上述小张的案例中，交警判定小张在与摩托车碰撞事故中负主要责任，保险公司根据这个结果结合保险条款进行第三者责任险的理赔。而新能源车由于部分事故情况较为特殊（如电池故障原因难以判定、充电事故中各方责任归属不清等），责任认定除了考虑传统的因素外还需要依赖更多的专业检测和技术分析。如小赵的新能源汽车电池故障案例中，需要4S店详细的检测数据来证明故障不是正常损耗而是应由保险公司赔付的原因导致的。并且在充电事故案例中，如果涉及到公用充电桩或者是小区共用的充电设施，可能还需要明确充电桩运营商、物业管理方等多方的责任关系，这比燃油车单纯以交通事故责任判定要复杂得多。

-理赔金额计算依据差异

燃油车的理赔金额计算较为直接，如在小李的车损险案例中，根据汽车受损部件的市场更换价格、维修工时费用等就可以计算出整体的赔偿金额。而新能源车因为其零部件成本波动因素较多（如电池价格不稳定、某些先进的电控系统维修成本因技术垄断可能偏高），在理赔金额计算时需更多依靠专业评估机构或者生产厂家的标准。例如在小王的充电事故案例中，车辆电路板和线路的维修以及充电桩充电模块更换的赔偿金额，可能是按照特定的行业标准、生产厂家提供的维修成本数据等来计算的，保险公司不能简单按照市场上一般零部件的价格来定损和计算理赔金额。

燃油车与新能源车保险理赔政策对比

一、保险条款政策对比

-保障范围政策规定

燃油车险主要针对燃油车的发动机、车身、内饰等传统部件以及相关传统使用场景下的风险。以车辆行驶过程中的风险为例，燃油车险主要保障车辆行驶中的碰撞、刮擦等造成的车辆自身损坏或者对第三方造成的损害。在保障范围上并没有专门针对新能源车特有的部件和场景，如尚未对新能源车的电池、充电过程风险等做出明确的保障政策。而新能源车险在保障范围条款中明确规定了含电池、电机、电控系统等新能源汽车特色部件，涵盖车辆行驶、停放、充电及作业等各个使用场景下的风险保障。比如在车辆停放时因附近火源导致的热失控造成车辆损坏或者充电时因电网波动导致车辆充电系统损坏等情况下都有明确的条款规定予以保障​。

在附加险方面，燃油车险的附加险如涉水险等主要提供针对发动机进水等传统风险的额外保障；而新能源车险的附加险更多围绕新能源汽车的特殊风险如附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失险等提供保障。这样的政策体现出两类车险在保障政策上根据各自车辆的特点进行定制的差异。

-免责条款政策规定

燃油车险的免责条款通常包括车辆在未合法年检情况下出险、驾驶人无证驾驶、酒驾、毒驾、车辆用于非法营运等情况下保险公司不予赔偿。还有，对于由于车辆自然磨损、车辆自身故障未及时维修导致的事故扩大化（如刹车片老化失灵导致的碰撞事故，若未事先维修造成更大后果的情况）等保险公司也不理赔。新能源车险的免责条款除了包含前面类似情况外，还针对新能源汽车自身特性有特殊规定。例如，在没有按照厂家规定的充电方法和环境要求进行充电导致车辆损坏的情况下，保险公司可能免责；部分险种的免责条款还规定主险不包含电池衰减、外部电网故障带来的损失（当然可通过附加险覆盖）等，这些都是与新能源车特有的性能和使用特点相关的免责规定​。

二、保费计算政策对比

-定价因素考虑差异

燃油车保费的计算主要依据车辆的价格、使用性质（如家用车、营运车）、驾驶员情况（年龄、驾驶经验、驾驶记录等）、地域因素等。例如一辆普通家庭用的10万元左右的燃油轿车，在正常驾驶员驾驶（年龄30岁左右、无不良驾驶记录），在中小城市使用，保费会相对较低。其中车辆价格占比较大因素，如果车辆价格较低，总体保费也相对不高。而新能源车保费计算除了考虑上述传统因素外，更侧重车辆的新技术属性相关因素。如电池容量、续航里程、新能源汽车所属品牌和型号等因素。一辆高续航里程且电池容量大的高端新能源汽车，保费相对一辆低续航普通新能源汽车会更高。因为高续航、大容量电池的车辆一旦发生事故，维修成本更高且由于集成技术复杂，出险风险评估也较高。

同时，由于目前新能源汽车整体出险率和赔付率较高，保险公司会根据这些数据对保费进行适当调整。例如，中国保信的数据表明新能源汽车的平均保费比燃油车高出约21%，这也体现了因为出险和赔付率不同而造成的保费计算政策上的差异。

-费率调整政策差异

对于燃油车，保费费率调整主要依据驾驶员的出险次数、违章记录等。如果一个燃油车驾驶员在一年内多次出险或者有较多的交通违章记录，那下一年度的保费费率会有明显上升，反之则可能下降。而新能源车的保费费率调整除了考虑驾驶员因素外，还与车辆的技术更新和行业整体的风险控制有关。随着新能源汽车技术不断发展，如果技术成熟稳定使得出险风险降低，或者整个新能源汽车行业的风险管理水平提高（如通过改进电池技术降低电池起火风险、充电设施更加安全可靠等），保费费率可能会有一定程度的下降。例如，一些新能源汽车品牌由于改进电池管理技术使得电池故障率下降，那么在后续的保险政策中，可能会对这类车型的保费费率进行适当向下调整。