#我的理赔心路历程

[基本情况]       我们家庭的第一辆其实是2021年12月提车的2021款330TSI四驱豪华版-PLUS，颜色碳晶灰。其实就是四驱豪华版，因为加装了主驾电动和加热座椅就成了PLUS版本，官方指导价20.98万元，全程都是4S店代办，包含保险和上牌，车价优惠至17.58万元，购置税1.56万元，代办费1000元，好像就这些，时间太长，具体细节和数据记不太清楚了。       保险首先是万年不变的交强险，一般交通事故免赔额上限是2000元，死亡赔付限额18万元，医疗赔付限额1.8万元，共计花费950元。这个交强险用车不到一个月就刮蹭维修，把额度一次性用完了😅后面我再详细介绍。       商业险我买的第三者责任险200万元，保费1577.41元，机动车损失险保费2942.85元，公里花费4520.26元！最后一次大事故中机动车损失险一次性用完了，仅剩三者险，后期可以退保费，后面我再详细介绍！       就这样，一切整备完毕，我顺利上牌，完全拥有了这辆车！ [事故一]       这次的事故是刮蹭到路边的路灯杆了，右前门B柱下方运动包围件破裂，门板钣金轻微刮蹭。右后门就比较惨了，运动包围破裂，钣金严重刮蹭夹带钣金变形。这是一次单方事故，倒车过程中未仔细观察造成的。       遇到事故不要慌，首先是报警+保险公司报险。前来的理赔员人不错，让我先走交强险赔付，不够再走商业险。       最后去4S店维修，两个运动包围全部更换，右后门漆面钣金重做，一下子交强险额度就用完了😅花费了好像是1800多维修费！这个保险理赔速度很快，发票发给理赔员就行了，不用自己垫付，由保险公司跟4S店对接！       修好又是一辆新车，本以为到此会结束，没想到后面的剧情是我万万没有想到的！ [终极事故]       这次事故发生在2022年的7月份，当时我是把车借给了胞弟(老婆的弟弟)，也就是小舅子。他开车在国道上行驶迎面撞上了对向行驶的大卡车，车头全部损毁，两根防撞梁，一根弯曲了，但是A柱竟然一点都没变形，也就是说车内没事，气囊全爆！      人竟然毫发无损，只是手臂轻微划伤，这是气囊弹出时造成的，这是不幸中的万幸！       我查看了行车记录仪，主要还是他借道超车没有判断好车距，还好对向大卡车提前刹停了，不然后果不堪设想！ [事故处理]       这次终极事故发生，首先是报警，联系保险公司，然后上医院检查！警察到场开具事故责任认定书，我们全责是必定的！然后保险公司人员到场拍照取证，然后板车就把事故车拖走了，拖去最近的4S店或者你指定的4S店。       接下来就是维修成本预估！不过我看到这车的状态，我第一时间想到的就是全损，车不想要了！我也跟理赔员表达了我的想法，理赔员看了看说差不多可以全损！大部分时间我们都是线上交涉的，线下跑的最多的就是4S店，查看一下维修预估状态！ [维修成本预估]       4S用了两周时间出具了一份维修清单，都是线上发给我看的，有不同意见可以当面交涉！我感觉我有点亏，太早跟保险理赔员暴露了我的想法，导致这份维修清单报价较低！最重要的是维修清单里没有发动机报价，给出的解释是无法判断是否损坏，要安装调试才能知道，还有很多配件没有报价，如果全损这部分都是我的损失！       按他的报价，我的维修成本在8.3万元，连人工费也没有加进去，发动机是否损坏也没有说明！       又过了一周保险理赔员告知我，如果全损他们就要联系委托残值车辆拍卖，我就同意了，先拍卖吧，看看残值值多少钱！最后过了一周给出了&lt;残值委托拍卖合同&gt;，这个拍卖是保险公司弄的，最后只有一个结果，71800元，这车的残值就这么多，没有讨价还价的余地！       最后事情流程都明白了以后我就回去上班了，剩下的事情就交给了小舅子代办，所以后面都是线上办理，材料寄给我，我签子再寄回去！最后钱到我账户，再开个过户单就算完结了！ [保险理赔交涉]       既然选择了全损，我们就按全损流程来走，首先是4S出局的维修价值，按前面维修清单成本已经是8.3万元，最后协调人工费和发动机维修费用，最后给出了相对折中的价格9.1万元！但是保险理赔员过来核查后给出的最终价格为8.9万元！又被砍了一刀，最后我才明白砍我2千的原因是4S定损要收服务费2千元😅，羊毛出在羊身上，本来说定损服务费要我本人承担，我直接保监会投诉了，到最后又落在我自己头上！       维修价值+拍卖残值就是我最后全损的价值，我算了一下是16.08万元，净亏1.5万元！一年的折旧率差不多也就这些吧！       加上购置税，保险和亏损的车价，累计亏损3.56万元，也就仅剩心疼了！       接下来是理赔流程！       首先是车主授权委托书，授权小舅子代办，授权保险公司拍卖！还要把车辆违章处理掉和车辆状态截图，车辆所有的东西都要给保险公司！这一刻起，这辆车已经不属于你了！       拍卖结束，会给你一个拍卖公司信息和最终拍卖价格，以及拍卖授权合同！       全程都是保险公司理赔员打印出来寄给我，我再签字，按手印以及手持合同和身份证拍照，最后再将原件寄给保险公司，这样流程就算走完了！       保险公司给的维修价值到账很快，一般字签完就给我了！拍卖公司残值给的慢，先是给了大头，压了5千元，等2个月左右他们把车辆维修好过户完成再将尾款给我！       最后还有一笔钱可以退，就是商业险的三者险，这个是按月退钱，但要等结案后才能退，我算是8月结案，退了我4个月的钱，共52.47元😅如果你不申请就没了，过时不退，一定要结案及时处理，时间就是金钱！ [经验总结和建议]       全损理赔金额=4S店维修价格+残值拍卖价格，拍卖是保险公司举办的，他们与合作的拍卖公司操作，你只需静候佳音，静静等待残值价格的公布！       全损理赔价格还要去处你的用车折旧率，实际到手是低于你的保额的。有的人可能会遇到保额过高的情况，如果是一年内新车，最终还是以你的发票价格为准，过高保额部分可以去保险公司申请退差价！不要以为保额高，保险赔付就以保额为准，实际是错误的，有点误导消费者的意思，保额高，保费就高，但真正赔付时不会以你保额为准！但如果你是一年内新车，保额低于发票价格，那对不起，你保额为准，所以大家一定要注意自己的保额是否真实！       如果是几年的老车，以当年市场价格为准，保额只是一个参考，折旧率后的价值才是你到手的真正价值！       全损整个流程是可以找人代办的，但需要你的授权文件，并且所有文件都需要寄给你签字，你再寄回去！       全损完毕别忘了退保费，全损只是用光了车辆损失险的保费，但是三者险的保费200万你还没有用光，是可以退的。如果你的交强险没有用过，也是可以退的，都是按月退款！       全损过程中4S店出具的定损清单产生的定损服务费是不需要你支付的，不管定损费用多少都与你无关，这是保险公司支付的，如有争议可以拨打保监会电话投诉！       现在市场上购买的保险都是很成熟的险种，三者险，车辆损失险，驾乘险和交强险应该是每一辆车的必备套餐，这些就够用了。不过三者险现在200万有点不够用了😅我后面买车都买的300万保额，以防万一！       大家开车还是要小心驾驶，切不可盲目驾驶，道路千万条，安全第一条！遇到不熟悉的道路一定要缓慢行驶，夜晚行车切不可疲劳驾驶，超车一定要条件成熟才可以！车只是代步工具，切不可被车奴役！最后希望大家能平安出行！       最近我又提车了全新途岳，这次仅自己驾驶，谁借都不好使！在此申明，恕不外借！       最后的最后，本次车辆全损大家别喷我，嘴下留情！只是想分享全损流程出来给大家做个参考，以我为戒！       希望途岳圈主能推荐加精！

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