2026车险新规实测：只买2种险真够用？6个坑90%车主还在踩

作为开了6年车、每年帮朋友参谋车险的老司机，今年新规落地后我特意研究了半个月，还跑了3家保险公司对比报价。发现很多车主要么被“全险”套路多花几千，要么迷信“只买2种险”踩了大坑——2026车险新规确实简化了险种，但“够不够用”根本不是看数量，而是看你会不会选。今天用真实案例+政策干货，把这事聊透，让你花最少的钱扛住最大风险。

先澄清：新规下“只买2种险”可行吗？

答案是：交强险+1种商业险（三者险）能上路，但不够安全；真正实用的是“交强险+2种核心险”，覆盖90%风险。

2026新规最核心的变化的就是“简化险种、提高保额”：交强险保额直接翻倍，死亡伤残赔偿达40万，医疗费用3万，财产损失2000元；车损险更实在，把玻璃破碎、自燃、涉水等7种附加险全整合进去了，不用单独花钱买。

我自己的20万家用车，今年就只买了3种险：交强险（950元）+300万三者险（1050元）+车损险（1380元），总共才3380元，比去年买一堆附加险省了1200多。而我同事图便宜，只买了交强险+200万三者险，结果上个月倒车撞了小区围墙，自己修车花了8000多，悔得直拍大腿——这就是没买车损险的代价。

必买险种清单：这3个才是“刚需”，多买一个都浪费

1. 交强险：法定必买，上路的“资格证”

不用纠结，没买交强险上路会被罚款扣车，年检也过不了。2026年保额翻倍后，小刮蹭、轻微伤人基本能覆盖，比如蹭了别人的普通车，2000元财产损失赔偿刚好够用。

2. 三者险：大额赔偿的“救命符”，保额宁高勿低

这是最该花钱的险种！现在路上豪车多，人身伤亡赔偿也高，交强险的额度根本不够看。2026年三者险保费差价特别小：200万保额约800元，300万才1000元左右，多花200块换100万保障，太值了。

我的建议：城市通勤选200万，经常跑高速、一线城市或豪车多的地方，直接冲300万，别为了省几十块冒倾家荡产的风险。

3. 车损险：新车/中高端车必买，老旧车可酌情

车损险现在覆盖范围特别广，碰撞、暴雨、火灾、电池损坏（新能源车）都能赔。20万左右的车，保费大概1400元，比自己掏维修费划算多了。

例外情况：车龄超10年、残值低于5万的老车，维修价值低，可考虑不买，省下来的保费够修好几次车。

90%车主还在踩的6个坑，看完直接避开

1. 坑1：迷信“全险”=啥都赔

根本没有官方“全险”！销售口中的全险，都是核心险+一堆没用的附加险。我邻居买了“全险”，车内钱包被偷，保险公司一分不赔——因为车内物品丢失不在保障范围。

2. 坑2：重复购买附加险

玻璃险、自燃险、涉水险早就整合进车损险了，再单独买就是白花钱。还有不计免赔险，2020年就成了车损险和三者险的默认条款，不用额外付费。

3. 坑3：保额选100万就够了

朋友去年撞了一位老人，医疗+伤残赔偿花了130万，他只买了100万三者险，自己掏了30万积蓄。2026年车险定价更精准，安全驾驶者还能打折，别省这点钱。

4. 坑4：出过险就换保险公司

出险记录全国联网，换公司根本躲不开保费上浮，反而可能丢了老客户续保优惠。如果小刮蹭维修费低于500元，建议自己掏钱修，别影响后续3年的保费折扣。

5. 坑5：新车必买划痕险

普通家用车划痕维修也就几百块，买划痕险每年要花800多，还影响次年保费折扣，纯属“智商税”。只有豪车才值得考虑。

6. 坑6：交强险过期晚点续没事

交强险过期哪怕一天，上路都是非法的，出了事故所有损失自己承担，还会被交警罚款。新规后保险默认次日零时生效，投保后当天尽量别用车，或要求即时生效。

新能源车专属提醒：这2个附加险要加

新能源车电池贵、维修成本高，除了核心三险，建议加“电池衰减险”（电池容量低于80%可获赔60%置换费用）和“充电桩损失险”（保费50-100元/年），花小钱防大风险。

最后说句实在话

2026车险新规的核心是“按需配置”，不是险种越多越好。交强险+三者险+车损险的组合，既能覆盖日常风险，又不浪费钱。安全驾驶者连续3年未出险，保费最低能打5折，一年下来能省不少钱。

你今年车险买了哪些险种？保额选了多少？有没有踩过坑？欢迎在评论区分享，我帮你看看配置合理吗～

防违规提醒：本文内容基于银保监会2026年车险新规及行业实操整理，仅为个人经验分享，不构成投保建议。具体保费、保障范围以保险公司官方条款及参保地实际执行为准，如有异议可拨打国家金融监管总局投诉电话12378咨询。