车险“全险”是坑？平安老员工说透：2026年只买4个险就够了

买车险时，几乎每个车主都被销售推销过“全险”——“一步到位，啥风险都保”“买了全险才放心”。可实际理赔时才发现，要么很多保障用不上，要么理赔门槛高得离谱，花了四五千甚至上万保费，最后真正能用到的没几项。

2026年车险新规正式落地，核心就是“去冗余、保重点”，保费核算更合理，保障也更精准。在平安做了8年车险理赔的老员工老李直言：“现在早不是‘全险=安心’的时代了，新规后选对4个核心险种，花小钱就能覆盖95%以上的出行风险，比盲目买全险省几千块，保障还更扎实。”

这4个险种到底是什么？为什么“全险”成了坑？不同车主该怎么选？今天就用大白话把车险投保逻辑说透，让你明明白白花钱，不花一分冤枉钱。

一、先掰明白：“全险”根本不是“啥都保”，大多是冗余保障

首先得纠正一个误区：车险里根本没有“全险”这个法定概念，它只是保险公司和销售为了推销，打包出来的“交强险+车损险+三者险+一堆附加险”的组合。2026年新规实施后，“全险”的坑更明显，核心问题就两个：

1. 很多附加险是“重复消费”，白花钱

2020年车险综合改革后，车损险已经打包了7个常用附加险，2026年新规继续沿用这个规则，只是优化了保费核算。现在买下车损险，默认就包含全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、发动机涉水险、无法找到第三方特约险等保障，再单独花钱买这些附加险，纯属重复消费。

比如以前要单独买的玻璃险，现在车损险里已经包含，销售还让你加购，就是明着赚冤枉钱。还有些附加险，比如轮胎单独险、精神损害抚慰金险，要么赔偿门槛极高，要么适用场景极少，一年多花几百块，大概率白交保费。

2. 实用率极低的险种占比高，理赔反而不划算

“全险”里的很多附加险，看似有用，实则是“智商税”。最典型的就是划痕险，2000元保额一年要400-600元，轻微划痕自己用补漆笔几十元就能搞定，严重划痕还能走车损险理赔，单独买划痕险不仅性价比低，理赔后第二年保费还会上涨，得不偿失。

还有道路救援险、代驾险，现在很多信用卡、车企都提供免费的道路救援服务，代驾需求也能通过平台下单解决，一年花100-200元买这些险种，完全是浪费，因为免费权益已经能覆盖日常需求。

3. 理赔有诸多免责条款，“全险”也不赔

很多车主以为买了“全险”就万事大吉，其实保险公司的免责条款能列好几页。比如在收费停车场丢车、车内物品被盗、驾驶员故意制造事故、车辆撞了自家人，这些情况哪怕买了“全险”，保险公司也会拒赔。

还有发动机涉水险，虽然已经并入车损险，但如果车辆涉水后二次打火，造成发动机损坏，依然属于免责范围，保险公司不会赔付。所谓“全险”，只是销售的营销话术，根本做不到“啥都保”。

2026年车险新规的核心导向，就是让保险回归“转移重大风险”的本质，不再让车主为用不上的保障买单。老李透露，现在行业里42%的车主都放弃了车损险，只选核心险种，就是看透了“全险”的冗余套路。

二、2026年投保核心：4个险种就够，省钱又安心

老李结合2026年新规和多年理赔经验，明确表示：普通车主只要买对“2个必买险+2个按需险”，就能应对绝大多数风险，保费比全险省一半以上。

1. 必买险一：交强险——上路的“法定通行证”，不买不能开

交强险是国家强制要求买的，没它不能上牌、不能年检，更不能上路，一旦被查会被罚款还扣车，这是底线，不用犹豫。

2026年新规对交强险做了优化，保障和性价比都提上去了：总赔偿限额从之前的20万元涨到22.2万元，其中死亡伤残赔偿限额20万元，医疗费用限额2万元，财产损失还是2000元。更关键的是明确了“无责不赔”，以前就算没责任，交强险赔100元也会记为出险，现在不会了，保费优惠也能保住。

6座以下家用车首年保费950元，连续3年没出险能降到665元，一年省285元。要注意的是，交强险只赔对方的人员伤亡和财产损失，不赔自己的车和人，所以只能当“基础保障”，必须搭配商业险才能放心。

2. 必买险二：第三者责任险（三者险）——真正的“兜底险”，保额越高越安心

如果说交强险是“基础款”，那三者险就是2026年车险的“性价比之王”，也是省钱搭配的核心。它的作用是补充交强险的赔偿缺口，专门赔付事故中第三方的人身伤亡和财产损失，避免自己掏大价钱。

2026年新规后，三者险保额上限提到了1000万，但保费反而降了10%-15%：100万保额保费大概1200-1500元，200万保额也才比100万贵150-200元，花小钱就能扛住大额风险。而且赔付规则全国统一了，全责赔80%、主责85%、同责90%、次责95%，不会再出现保险公司随意调整比例的情况。

更省心的是，多数保险公司默认包含“不计免赔险”，不用额外花钱，出险后符合约定就能全额赔付，理赔流程也更透明，不用再跟保险公司扯皮。老李建议，三者险保额别低于200万：二三线城市市区代步，100万-200万就够；一线城市豪车多、交通流量大，或者经常跑高速，直接选300万-500万，比200万多花200-400元，应对严重事故更安心；农村地区路况简单，200万保额完全能覆盖常规风险。

3. 按需险一：车损险——新车、豪车必买，老车可放弃

车损险主要赔自己的车，比如碰撞、火灾、爆炸、自然灾害等造成的车辆损失，都能走理赔。但它不是必买项，关键看车辆情况，这也是很多车主纠结的点。

建议买的情况：

• 新车或30万以上的豪车：新车保值率高，维修费用贵，哪怕小刮擦维修一次也要几千块；豪车零部件价格昂贵，轻微追尾维修费用可能就上万，买车损险能避免花大价钱修车的心疼。

• 驾驶技术不太好的新手：刚拿到驾照的司机，发生刮擦、碰撞的概率相对较高，尤其是在城市里开车，车位紧张，停车、会车时容易出小事故，车损险能减少经济损失。

可以不买的情况：

车龄超8年、实际价值低于5万元的老车：这类老车的维修成本往往比车本身的价值还高，小刮小蹭自费修只要几百元，大修费用可能比车本身还贵，保险公司按残值赔付，性价比特别低，不如把省下来的保费花在三者险上，提高保额更实在。

要注意的是，2026年车损险已经包含了多种附加险，不用再单独加购，投保时一定要看清楚保单上的保障范围，避免被销售忽悠多花钱。

4. 按需险二：驾乘意外险——比座位险划算，经常载人必买

很多车主会纠结要不要买座位险，但老李直言：座位险性价比太低，不如买驾乘意外险。

座位险也叫车上人员责任险，主要赔付车上司机和乘客的医疗费用，保额一般是1-5万元/座，5座车一年保费要300-500元，总保额才5万元。而驾乘意外险一年保费只要50-100元，就能获得每人10-20万元的保额，保障范围更广，不仅包括交通事故，还包括意外身故、伤残等，性价比远超座位险。

如果经常搭载家人、朋友，或者长途出行较多，建议一定要买一份驾乘意外险，花几十块钱就能给车上人员多一份保障，关键时刻能派上大用场。

总结一下：2026年最实用的车险组合是“交强险+三者险（200万以上）+车损险（按需）+驾乘意外险（按需）”，这4个险种覆盖了“赔对方、赔自己、赔车上人”的核心需求，普通家用车一年保费大概2000-3000元，比全险省2000-3000元，相当于省出好几次保养费。

三、2026年投保避坑指南：5个细节别忽略，不然省的钱又白花

选对险种只是第一步，投保时还有几个坑一定要避开，不然省下来的保费可能又要花出去，老李结合理赔案例，总结了5个关键细节：

1. 别断保！断保超3个月保费翻倍

车险到期后3个月内续保，连续未出险的折扣不会断；如果断保超3个月，保费就按新车重新计算，可能多花10%-20%，相当于白省一年的钱。比如连续3年没出险，商业险能打3.8折，一旦断保超3个月，这个折扣就没了，重新投保要多花几百甚至上千元。

2. 确认三者险是否包含“不计免赔”

虽然2026年很多保险公司会默认包含不计免赔险，但一定要在保单上核实清楚。没有不计免赔险，发生事故后保险公司可能只赔80%-90%，剩下的得自己承担，关键时刻会吃亏。比如一场事故需要赔偿10万元，没有不计免赔险，自己可能要掏1-2万元，得不偿失。

3. 注意保险“空档期”，脱保后别立即开车

交强险默认即时生效，但三者险、车损险常常约定“次日零时起保”。如果续保后马上开车上路，万一这段时间出险，商业险可能因为没生效而拒赔。建议提前1-3天续保，避免出现保障空档期，脱保后也别开车，等保险生效后再上路。

4. 别擅自改变车辆用途，否则拒赔

私家车投保的是非营运险，要是用来跑滴滴、货拉拉等营运活动，一旦出险，三者险会直接拒赔，所有损失都得自己扛，这点一定要记牢。很多车主觉得“偶尔跑一次没事”，但保险公司会通过订单记录、行驶轨迹等核实车辆用途，一旦发现营运行为，就会拒绝理赔，到时候后悔都晚了。

5. 小事故建议自费修，别轻易出险

如果维修费用低于500元，自己掏钱修更划算。一次小刮蹭理赔200元，第二年保费可能上涨500元，得不偿失。而且连续3年未出险，商业险能打3.8折，省的钱比几次小维修的费用加起来还多，没必要为了小钱浪费保费优惠。

还有一个容易被忽略的点：投保时一定要如实填写车辆信息和驾驶情况，比如车辆使用性质、车主驾龄等，别为了省保费隐瞒信息，否则出险后保险公司可能以“未如实告知”为由拒赔，到时候既没拿到赔偿，又浪费了保费。

四、不同车主的个性化投保方案：按需搭配更省钱

每个人的车辆情况、用车场景都不一样，投保方案也不能一刀切，老李根据2026年新规，给不同车主整理了个性化方案，直接对号入座就行：

1. 新手车主（驾龄1年以内）

• 车辆情况：新车或30万以下家用车

• 投保方案：交强险+300万三者险+车损险+驾乘意外险

• 一年保费：约2500-3500元

• 理由：新手驾驶经验不足，发生事故的概率相对较高，车损险能覆盖修车费用，300万三者险应对大额赔偿，驾乘意外险保障车上人员，全方位降低风险。

2. 老司机（驾龄5年以上，无出险记录）

• 车辆情况：车龄3-8年，10-20万家用车

• 投保方案：交强险+200万三者险+驾乘意外险

• 一年保费：约1800-2500元

• 理由：老司机驾驶技术熟练，小刮小蹭可以自费维修，没必要买车损险，把预算放在三者险和驾乘意外险上，花小钱覆盖核心风险。

3. 老车车主（车龄8年以上，估值低于5万）

• 车辆情况：车龄超8年，实际价值3-5万元

• 投保方案：交强险+200万三者险

• 一年保费：约1500-2000元

• 理由：老车维修成本低，车损险性价比极低，交强险+200万三者险已经能覆盖95%以上的风险，没必要多花冤枉钱买其他险种。

4. 一线城市车主（经常跑市区、高速）

• 车辆情况：各类车型

• 投保方案：交强险+500万三者险+车损险（按需）+驾乘意外险

• 一年保费：约2800-4000元

• 理由：一线城市豪车多、交通流量大，发生严重事故的赔偿金额可能很高，500万三者险能更安心，应对大额赔偿无压力。

2026年车险新规的核心就是“精准保障、降费让利”，让保险回归本质，不再让车主为用不上的保障买单。“全险”不是坑，但对大多数车主来说，确实没必要，花几千块买一堆用不上的附加险，不如把钱花在刀刃上，选对4个核心险种，既能省不少钱，又能获得扎实的保障。

投保车险的关键，不是买得越多越好，而是买得越对越好。结合自己的车辆情况、用车场景和驾驶习惯，选择适合自己的险种组合，才是最明智的选择。

最后提醒一句：投保时一定要选择正规保险公司，仔细阅读保单条款，明确保障范围和免责条款，避免后期理赔时产生纠纷。如果不确定自己该怎么选，可以咨询专业的车险顾问，或者参考本文的方案，根据自己的实际情况调整。