车险只买这我3样就够了，多花1分钱都是给保险公司送福利

别再被车险销售忽悠买“全险”了！90%的附加险都是智商税，一年白扔几千块，关键时刻根本用不上。2026年车险这么买，既覆盖核心风险，又能省下30%保费，新手老司机都适用！

每年续保的时候，是不是都被业务员推荐的一堆险种搞懵？什么划痕险、涉水二次启动险、精神损害抚慰金险，听得头都大，最后稀里糊涂买了全险，花了大几千，一年到头一次险都没出，感觉钱全打了水漂。其实车险的核心逻辑特别简单：保“赔不起的大钱”，不保“花得起的小钱”，抓住这个原则，3个险种就能搞定所有关键风险。

首先必须明确，有一个险是国家强制要求的，不管你怎么省，这个都不能少，那就是交强险。这是开车上路的“通行证”，不买的话，车子不能年检，上路被交警查到要罚款扣分，出了事故所有损失还得自己扛。

交强险的保障范围很明确：只赔对方的人身伤亡和财产损失，不赔自己的车和人。它的保额是固定的，死亡伤残最高赔18万，医疗费用最高1.8万，财产损失最多才2000块。现在路上随便撞辆稍微好点的车，修车费可能都要几万块，2000块的财产损失赔偿连零头都不够，所以交强险只是底线，必须搭配其他险种。

交强险的保费也很透明，6座以下的私家车首年950块，全国统一价。如果连续几年不出险，还能享受折扣，最多能打到665块一年，这也是鼓励大家安全驾驶。

第二个必买的险种，也是车险里最核心的“保命险”——第三者责任险（简称三者险）。不管你是新手还是老司机，不管开的是新车还是旧车，这个险都必须买，而且保额越高越划算。

三者险的作用就是补充交强险，你的责任导致撞了别人的车、撞了行人，或者撞了路边的护栏、路灯等公共设施，超出交强险赔偿额度的部分，全靠三者险来赔。现在人伤赔偿成本越来越高，撞辆豪车的维修费更是天文数字，没有三者险，一次事故就可能让你倾家荡产。

至于保额怎么选，完全看你的用车场景：如果只是在三四线城市市区通勤，很少开高速，200万保额就够了，一年保费大概1200-1500块；如果在一线城市，或者经常跑高速、路上豪车多，直接上300万保额，保费比200万只贵150-200块，却能多一份安心；要是经常跑长途、拉货或者营运，建议直接买500万保额，也就比300万贵几十块，关键时刻能救命。

给大家举个真实案例：我朋友去年在市区追尾了一辆宝马7系，对方修车费花了32万。他买的是200万三者险，交强险赔了2000块，剩下的31.8万全由三者险承担，自己一分钱没掏。如果他只买100万保额，那剩下的11.8万就得自己扛，普通家庭真的很难承受。

第三个险种，也是争议最大的——车损险。有人说必须买，有人说纯属浪费，其实关键看你的车况和经济能力。2026年车险改革后，车损险已经变成了“全家桶”，以前要单独买的全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、涉水险、不计免赔险，现在全被包含进去了，保障范围比以前广多了。

车损险的核心作用是赔自己的车，不管是碰撞、刮蹭、泡水、被砸，还是被盗抢（60天没找回），都能赔。但要不要买，得看这两点：如果你的车是新车、豪车，或者车价比较高，那必须买，万一出重大事故，修车费可能比车价还贵，车损险能帮你兜底；如果你的车龄超过5年，估值已经低于5万，小刮小蹭自己修也就几百块，每年花1500块左右买车损险，就有点不划算了，不如把钱省下来提高三者险的保额。

还有新手司机，驾驶技术还不熟练，容易出现剐蹭事故，车损险也建议买，能减少不少维修压力。而老司机驾驶技术好，几年都不出一次险，车价又不高，就可以考虑不买车损险，把省下来的钱用在更需要的地方。

说完了必买的3个险种，再给大家盘点一下那些完全没必要买的“智商税”附加险，避开这些坑，一年能省好几千。

第一个就是划痕险，鸡肋指数五颗星。2000元保额每年要花400-600块，只要处理3处划痕就会触发来年保费上浮30%。其实轻微划痕用补漆笔处理也就几十块，严重损伤直接走车损险更划算，普通车主完全没必要单独买。

第二个是涉水二次启动险，纯粹是保险公司把本应承担的风险单独拆卖。车辆泡水后如果没有二次启动，车损险本来就能赔；只有故意二次点火造成的损坏才需要这个险，而且仅限配备自动启停的车型，绝大多数车主都用不上。

第三个是精神损害抚慰金险，迷惑指数五颗星。只有交通事故导致第三方精神损伤才赔付，但我国司法实践中精神损害赔偿门槛极高，普通剐蹭事故根本达不到标准，花200-500块买这个险，纯属浪费钱。

还有轮胎单独险，套路指数三颗星。只保轮胎单独损坏，比如被马路牙子刮破，但事故导致的轮胎损伤本就包含在车损险内，而且这个险还要求必须投保全车盗抢险才能买，完全没必要额外花钱。

可能有人会问，那有没有值得考虑的附加险？其实只有一个——医保外用药险，30块左右就能保2万额度，能覆盖交通事故中超出医保目录的药品费用，保费便宜，关键时刻能派上用场，新手司机可以考虑附加。

另外，新能源车主需要注意，除了交强险+三者险+车损险，还可以加购充电桩险，一年150-300块，能保障充电桩的损坏；经常停在露天停车场，担心被砸了找不到责任人，可以加购无法找到第三方特约险；南方多雨地区的车主，还可以考虑发动机进水损坏除外特约险，其他地区的车主就没必要了。

最后给大家总结几个不同场景的车险配置公式，直接照着买就行：

新手/新车/豪车：交强险+300万三者险+车损险+医保外用药险，一年保费大概4000-6500块，保障全面，开车更安心；

老司机/旧车（车龄5年以上，估值5万以下）：交强险+200万三者险+医保外用药险，一年保费大概1500-2000块，性价比最高；

新能源车主：交强险+300万三者险+专属车损险+充电桩险，一年保费5000-8000块，覆盖“三电”系统和充电桩风险；

经常跑高速/长途：交强险+500万三者险+车损险+医保外用药险，多花几十块提高保额，应对高速上的突发情况更有底气。

还有几个省钱小技巧要告诉大家：第一，保额不是越高越好，要根据自己的用车场景选择，三四线城市100-200万足够，一线城市200-300万就行；第二，小刮小蹭尽量自费维修，避免出险导致来年保费上涨，比如几百块能修好的划痕，走保险反而不划算；第三，对比不同保险公司的报价，现在很多保险公司都有线上报价渠道，多对比几家，能省下不少钱。

车险的本质是转移风险，不是买个心安理得。与其花大价钱买一堆用不上的附加险，不如把钱花在刀刃上，配齐交强险、三者险和车损险（按需购买），既覆盖了大部分重大风险，又能省下不少冤枉钱。

最后，我想问问大家：你平时买车险都买哪些险种？有没有被销售忽悠买过没用的附加险？你觉得车损险对于老车来说，到底值不值得买？欢迎在评论区留言讨论，分享你的车险配置经验。

⚠️文章声明：本文内容基于2026年车险改革新规及实际投保经验整理，仅为科普参考，具体险种选择需结合自身车况、用车场景综合判断，投保前请仔细阅读保险条款。