车损险：车主取舍有道，老司机教你选！

很多车主在续保的时候，心里都在打鼓：到底要不要买车损险？尤其是现在，车险“理性”逐渐成为新潮流。数据显示，2025年全国已有42%的车主果断把车损险划掉，不买的理由多半是经过深思熟虑。而那些开了多年车、车龄超6年的司机，放弃比例甚至高达76%，这背后到底隐藏着怎样的秘密？保险公司也坐不住了，纷纷推出打折优惠，试图稳住客户的心，但对普通车主来说，真的是“只能弃”还是“能舍得”？

先别急着下，让我们从头搞清楚——车损险到底是个它和我们日常接触的那些保险，关系到底有多大？很多人觉得，买了车损险不用，车一出事就亏了，买了多了花冤枉钱。其实不然。2025年的新规后，车损险的保障范围大大升级，不再是单纯的“赔撞车赔损失”，而变成了一个“多合一”的保障套餐。

它包括哪些？比以前更有料了不少。基本的交通碰撞、剐蹭都在保障范围内，倒车剐柱、追尾事故…都能理赔。自然灾害，比如洪水、台风、冰雹也都涵盖进去，不用再单买涉水险。车辆被盗、被砸碎车窗，自动启动保障。甚至，新增的“道路救援”、”代驾服务“都纳入车损险内部，无偿享受，全年不限次数，无论高速还是市区，随叫随到。

意思很清楚：车损险只赔“自己车”的损失。你自己开车撞了别人的车，责任在对方的三者险；自己要是真全责，车辆的维修费由自己或保险公司负责，但如果别人全责，自己的车损就能由对方赔付。很多车主就有点糊涂，觉得只要买个车损险就保险万无一失了，其实不然。

为什么越来越多车主选择“果断剔除”车损险？背后藏着三个大原因。

第一个，是“倒挂现象”。老车残值低，赔得少，花钱还不值。2019年买的家用车，现在车价只剩20%、30%，但那时候买的车损险，年交几百块，赔付也就几千，投资比损失都大。2025年统计，同样是老车，出险概率低得令人吃惊，出了点小剐蹭，赔不了几百元，花了保险费反而划不来。

第二个，是“保险额度够用”。现代车主都很聪明：投保三者险都在500万甚至千万了，远远高于以往的200万。这个额度已经能应付绝大多数责任风险，小剐蹭不用理赔，重大事故大多由对方保险公司覆盖，自己实际上用不到车损险的赔偿额度。

第三个，则是“理赔流动难”。小事故频繁，拍照、定损、跑代修，麻烦死了。更别提，理赔后，第二年保费还要涨——修得越多，保费涨得越快。很多人都发现，自己花的车损险费，都不够买个便宜的小修服务，自己掏钱搞定比走理赔快。

但是！并不是所有人都适合放弃车损险。要看你的“身份和需求”。

比如新车主（车龄1-3年），车子残值还高，损失大，维修费昂贵，风险明显。这个时候，买个车损险能省下一大笔维修金，避免刚提车就踩坑。

又贷款买车的这帮人，银行都强制要求买车损险，否则就不能放款。你若此时放弃，可能还得跟银行签合同吃亏。

新手司机，驾驶经验还在磨练中，一不留神就可能剐蹭追尾，花费大，好赖要有个底气。豪车和小众车的维修费本身就高得离谱，让你“看一眼就哭”，买车损险，才是防范“破财”的必备。

经常跑长途、复杂路况的车主，路上危机四伏：山区、乡村、偏远高速，一个不留神，小碰撞、大破碎，财产损失恐怕会让你心跳加速。

这些人，放弃车损险，可能会后悔一辈子。

那么普通车主又该怎么“聪明投保”呢？老司机早就出了三套“性价比”方案，让你花钱最值。

第一套，是“极致省钱”模式。适合开了几年、残值低的老车。只买交强险和最高级别的三者险，比如500万或1000万。日常小刮蹭不用理，遇到大事故，第三方责任用三者险解决，自己的车损基本不用担心。年花费也就1500到2000元，省得明明亏钱还得赔。

第二套，算是“中庸之道”。车龄在3到6年，价值还不错，既买个基本的三者险，又加上车损险。再附带个驾乘险（保障车上人员安全），年支出在2500到3500左右。这种组合，既能抵御大部分风险，又不会“赔了夫人又折兵”。

第三套，是“全副武装”。适合豪车、刚买新车、手头宽裕，或担心有“空档”。加上更高额度的三者险，车损险、驾乘险、医保责任险，几乎无死角。确保一切都覆盖得妥妥的。

投保不光是“花钱买保障”，还得学会避免坑。记住几条细节：车损险保费是根据车子实际价值算的，不要被卖家忽悠多收了保费。出险次数多，下一年保费上涨的几率也大。医保外用药，最好单独加上，不然费事。

更贷款买车的，要特别留意合同，不然违规就吃亏。续保前，要多比比不同保险公司，别只看价格，还要比服务和保障内容。

保险公司为什么拼命留住你？其实很现实。车损险占据车险“收入的半壁江山”，一旦流失，盈利空间就被挤压。另赔付率低也是他们的“金矿”。优惠政策不断，打折送礼包，让你觉得“花得值”。

最后问你一句：你会放弃车损险吗？你目前的车险搭配方案，又是否觉得合适？在评论里说说你的想法，或者分享你的投保秘籍，把这些经验告诉身边的“车友”，让大家用最合理的成本，获得最大保障。

看到这儿，希望你会变得更理性一些。别被“全买”的观念绑架，真正聪明的车主，在保障和成本间找到平衡点。每一份保险，都要花在刀刃上，让钱花到最值得的地方，这才是真正的“老司机”，也能省出一份属于自己的“安心”。