6万车9千险！零出险续保仍涨价，新能源车险定价到底藏着啥规则？

“车才6万多，今年续车险要花9000多元”“连续两年没出过险，保费反而比去年贵了不少”——近期，社交平台上新能源车主的这类吐槽引发广泛共鸣。按理说“安全驾驶、零出险”该享保费优惠，但新能源车险却频频出现“车价低保费高”“零出险仍涨价”的情况，让不少车主摸不着头脑。

其实这类现象并非个例，中国精算师协会数据显示，2024年保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，却录得57亿元承保亏损，137个车系的赔付率超过100%。看似“不合理”的保费背后，不是保险公司“乱定价”，而是新能源车险的定价逻辑和燃油车险有本质区别，藏着一套专属规则。今天就用权威数据和行业规范，把这些规则说透，帮车主们看懂保费到底花在了哪儿。

1. 核心规则：不只是“看车价”，更看“理赔成本”

很多车主觉得“车价越便宜，保费就该越低”，这其实是对车险定价的误解。不管是燃油车还是新能源车，车险定价的核心都不是车价，而是“未来可能发生的理赔风险和成本”，只不过新能源车的理赔成本结构，比燃油车复杂得多。

首先是车辆本身的维修成本极高。新能源汽车的核心部件是电池、电机、电控“三电系统”，这三大件的成本能占到整车成本的50%-60%，而且维修难度和费用远超燃油车的发动机、变速箱。更关键的是，不少新能源汽车品牌的维修体系是封闭授权制，涉及“三电”系统或智能传感器的维修，只能去品牌服务中心，价格缺乏竞争空间。比如一个集成了智能驾驶模块的大灯，更换费用可能占到配件总金额的15%左右，小碰撞也可能产生高额维修费用。

其次是出险率和风险成本双高。中国精算师协会研究揭示，新能源车的车均风险成本约为燃油车的2.2倍，但保费仅为燃油车的1.7倍，风险和保费并不匹配。一方面，新能源车使用成本低，年均行驶里程比燃油车高20%-30%，风险暴露时间更长；另一方面，35岁以下车主占比高出燃油车14个百分点，驾龄3年以内的车主达42%，驾驶经验不足且更倾向激进驾驶，急加速、急刹车频率高，事故发生率自然更高。高出险率叠加高维修成本，直接推高了保险公司的赔付压力——2025年行业新能源车险综合成本率仍超100%，大部分险企都处于亏损状态。

简单说，新能源车险的保费高低，关键看“理赔成本”而非“车价”。6万车之所以可能缴到9千险，核心是其所属车型的“三电系统”维修成本高、历史赔付数据不佳，保险公司需要通过保费覆盖潜在的赔付支出。

2. 零出险仍涨价？这两个关键因素在起作用

“连续几年没出险，保费反而上涨”，这是车主们最不能理解的点。其实这背后是两个核心因素在影响，和“个人出险记录”并不冲突：

第一个是行业整体风险的传导。车险定价采用“个体风险+行业风险”相结合的模式，个人零出险只能说明自己的驾驶风险低，但如果所在车型的整体赔付率高、行业理赔成本持续上升，保险公司会根据车型风险数据调整定价系数。比如某款车型的赔付率高达150%-200%，属于“卖一单亏一单”的情况，即便个别车主没出险，也可能因为车型整体风险高而面临保费上调。2024年就有极氪001车主连续两年零出险，第三年保费仍上涨1395元，保险公司给出的解释正是“新能源车全行业风险上升”。

第二个是定价系数的动态调整。自2020年车险综合改革后，新能源车险定价包含基准纯风险保费、自主定价系数、无赔款优待系数（NCD）等多个变量。其中，NCD系数确实会对零出险车主给予优惠，连续5年零出险可低至0.4，但基准纯风险保费会由行业协会根据车型、地区、使用性质等数据动态调整，各保险公司还会通过“自主定价系数”二次调整。如果基准纯风险保费上调的幅度超过了NCD系数的优惠幅度，就会出现“零出险仍涨价”的情况。比如部分车主虽然享受了NCD优惠，但因所在地区路况复杂、车型整体赔付率高，最终保费还是会上涨。

需要明确的是，个人出险记录依然是影响保费的重要因素，只是在行业整体亏损的背景下，其优惠力度可能被车型风险、地区风险的调整所抵消。

3. 定价还有这些“隐藏规则”，车主未必知道

除了核心的“理赔成本”和“风险因素”，新能源车险的定价还有几个隐藏规则，直接影响保费高低：

（1）车型的“风险评级”是核心依据

保险公司会对不同品牌、型号的新能源汽车进行风险评级，评级越高，保费越贵。评级的核心依据是“历史理赔数据”——在2795个承保车系中，137个车系赔付率超过100%，这些车型的保费自然会偏高；反之，如果某款车型安全配置全、维修成本低、历史理赔记录好，保费就会相对便宜。有些车主发现，26万元的轿车和38万元的SUV保费相差无几，就是因为两款车的车型风险评级相近，和车价没有直接关联。

（2）使用性质和场景影响巨大

车辆是否用于营运、通勤距离长短，对保费的影响远超想象。新能源车因使用成本低，成为营运车辆的优先选择，营运属性比燃油车高约10个百分点。网约车等营运车辆年均行驶里程可达私家车的3倍，出险概率大幅提升，保费自然远高于私家车。哪怕是私家车，如果经常在拥堵路段行驶、停车环境复杂，保险公司也会通过大数据判断其风险偏高，定价时适当上浮。

（3）地区差异明显，维修成本是关键

新能源车险的定价有显著的地区差异。一线城市的保费通常比二三线城市高，核心原因是一线城市路况复杂、拥堵严重，出险率更高；同时，一线城市的维修工时费、配件价格也更高，理赔成本自然更高。以上海保险交易所搭建的“车险好投保”平台为例，其服务的88万辆新能源汽车中，一线城市车主的平均保费明显高于其他地区。

（4）保险责任范围更宽

2021年推出的新能源汽车商业保险专属条款，相比燃油车险的保险责任范围更宽——不仅包含“三电系统”的损失，还涵盖了电池起火、爆炸、涉水等新能源汽车特有的风险。保险责任的扩展，也是其保费相对偏高的重要原因之一。

4. 车主该如何理性应对？这几点建议很实用

面对“车价低、保费高”“零出险仍涨价”的情况，车主不用过度抱怨，关键是掌握正确的应对方法，让保费花得值：

（1）货比三家，对比不同保险公司报价

不同保险公司的自主定价系数差异可达2倍，对同一车型的定价可能相差10%-20%。车主续保前可以多对比几家保险公司的报价，尤其是专注于新能源汽车保险的机构，可能会给出更合理的价格。同时要关注理赔服务质量，避免只看价格忽略服务。

（2）优化险种搭配，避免“多买冤枉险”

新能源车险的保费主要由“交强险+商业险”构成，商业险又包括车损险、第三者责任险、车上人员责任险等。车主可以根据实际情况选择：比如车龄较长的车型，可适当降低车损险保额；第三者责任险建议至少买300万以上，应对严重事故赔付；医保外医疗费用责任险性价比极高，保费仅十几元至100多元，可覆盖医保名录外的药物费用，建议优先考虑。

（3）保持良好驾驶习惯，锁定NCD优惠

虽然行业因素会影响保费，但个人出险记录依然是最能自主控制的因素。保持安全驾驶、避免出险，连续多年享受NCD系数优惠，长期来看能有效降低保费。数据显示，连续5年零出险的新能源车主，保费可比新车时降低30%以上。

（4）关注创新产品，适配自身使用场景

现在已有保险公司推出“按里程计费”的UBI车险，车主每年行驶里程少，保费可以相应减少，适合通勤距离短的车主；针对网约车等营运车辆，也有专属保险产品，比普通私家车保险更贴合使用场景。车主可以关注这些创新条款，选择最适合自己的方案。

最后说几句实在话

新能源车险“6万车9千险”“零出险仍涨价”的现象，本质上是行业发展初期“高风险、高成本、数据积累不足”的阶段性矛盾。2025年车险新规落地后，新能源车险平均保费已较2024年下降40%，家用小型新能源车保费已降至2000-2400元，随着行业数据积累完善、维修体系逐步开放、定价模型优化，保费会越来越合理。

对保险公司来说，应进一步细化定价模型，利用大数据精准识别个体风险，避免“一刀切”式涨价，让安全驾驶的车主真正享受到优惠；对监管部门来说，需要持续推动行业数据共享，引导保险公司公开定价逻辑，保障车主知情权；对车主来说，要理性看待保费变化，既要了解定价规则，也要通过良好驾驶习惯和合理投保策略，降低自身保险成本。

新能源汽车是未来汽车行业的发展趋势，新能源车险的完善需要保险公司、监管部门和车主的共同努力。相信随着行业不断成熟，新能源车险会越来越规范、越来越划算，让车主们既能享受新能源汽车的便利，也能感受到保险的保障价值。

你家的新能源车险保费是多少？有没有遇到过“零出险仍涨价”的情况？欢迎在评论区分享你的经历，给其他车主提个醒！