为啥老司机只买“交强险+三者险”？交警笑了：跟车技没关系

前几天陪朋友去4S店提车，销售小哥拿着车险报价单唾沫横飞：“哥，新车必须上全险！车损、盗抢、玻璃单独破碎都得有，不然刮一下哭都来不及！”结果朋友摆摆手，只勾了交强险和三者险，气得销售直摇头：“您这是对自己车技太自信了？”

恰好旁边有位穿制服的交警大哥路过，插了句嘴：“小伙子别劝了，他这不是自信，是会算账。现在老司机选车险，都跟咱们买菜砍价似的，只捡最实用的来。”

这话一下子勾起了我的好奇心，后来又找几位交警朋友聊了聊，才发现2025年大家选“交强险+三者险”的组合，背后全是接地气的实在考量，跟车技好不好真没多大关系。

先搞懂：这俩险保的是“别人”，却是车主的“定心丸”

很多人刚买车时都犯过迷糊：车险品种一大堆，到底哪个是必须买的？其实掰开揉碎了说，交强险和三者险的核心作用特别简单——帮你赔给别人钱，这也是交通事故里最容易让普通车主“一夜回到解放前”的风险。

先说说交强险，这玩意儿不是你想不想买的问题，是国家规定必须买的，就像开车得带驾照、喝酒不能开车一样，属于“底线要求”。2025年交强险有个大变化，不再是全国统一950元一年了，改成了“看地区、看车况、看出险记录”的浮动价。比如在内蒙古、青海这些A类地区，要是连续三年没出过险，交强险最低能降到475元，比一顿火锅还便宜；但要是一年出险三次以上，保费能涨到1530元，相当于多交了半年油钱。

而且2025年交强险的赔偿限额也明确了，有责情况下，死亡伤残最多赔18万，医疗费用1.8万，财产损失2000元。可能有人觉得“2000块够修啥？”确实不够，比如你不小心蹭了辆宝马，光补个漆就可能要5000块，这时候交强险就不够用了，得靠三者险来补。

再说说三者险，这就是交强险的“加强版外挂”。你可以自己选保额，50万、100万、200万甚至500万都行，保额越高，保费贵一点，但关键时刻能救命。2025年三者险有个特别实用的新规：经保险公司书面确认的诉讼费、律师费，能全额赔付。之前就有个车主撞了人，对方起诉要求赔20万，光律师费就花了3万，要是搁以前这钱得自己掏，现在有三者险就能报，相当于多了层保障。

还有个细节特别重要，2025年三者险的保额能“上浮”。比如你买了100万保额，要是平时开车习惯好，没出过险，有些保险公司能给你上浮30%，变成130万保额，等于花一样的钱，多赚了30万保障。这也是为啥现在越来越多人愿意把三者险保额买到200万以上——在一线城市，随便蹭辆豪车，修起来可能就要几十万，200万保额才能心里不慌。

我邻居王哥去年就遇到过这种事，他开着自家的老丰田去超市，倒车时没注意，撞了辆停在旁边的保时捷。保时捷的后保险杠裂了，4S店报价28万。王哥当时买的是200万三者险，保险公司直接全额赔付，他自己一分钱没花。事后王哥说：“当初我老婆还嫌三者险贵，说我小题大做，现在她逢人就说‘三者险必须买够保额’。”

不买车损险？不是抠门，是2025年的“账”算得太明白

很多人觉得“只买俩险”的车主是抠门，其实不是，他们算的账比谁都精。尤其是2025年车险新政之后，车损险的“性价比”越来越低，不少车主权衡之后，干脆就不买了。

先说说保费成本的问题。2025年车损险的保费计算方式变了，不再是“按车价比例算”，而是跟“车辆风险等级、维修成本、出险记录”直接挂钩。特别是新能源汽车，要是没选“车电分离”的专属险，车损险保费里会包含电池的保额。但2025年电池的折旧率特别高，一年能折15%，比如一辆续航500公里的新能源车，电池原价10万，开一年就只剩8.5万，可车损险保费却没降多少，等于你花了高价，保的却是不断贬值的东西，怎么算都不划算。

就算是燃油车，车损险的保费也不便宜。我同事小李有辆开了6年的大众朗逸，去年车损险报价2300元，他算了笔账：自己平时开车很小心，一年顶多有个一两次小剐蹭，每次维修也就300-500元，就算一年修三次，也才1500元，比2300元的保费还省800元。“我把省下来的保费存起来，三年就能攒够一次大保养的钱，比买保险划算多了。”小李说。

再说说车辆残值的问题。车这东西，开得越久越不值钱。一辆原价15万的车，开5年可能就只剩7-8万，可车损险的保费降幅却特别慢。比如新车时车损险一年3000元，开5年后可能还得2000元，相当于你每年花2000元，去保一辆只值7万的车，要是真出了大事故，保险公司顶多赔你7万，可你这5年交的车损险保费就有1万元，还不算第二年保费上涨的钱，怎么看都不划算。

还有个更现实的问题：小事故报保险，反而亏得更多。2025年车险的“奖优罚劣”机制特别严格，只要你报了车损险，哪怕只赔了500元，第二年的保费也可能上涨。比如你在广东这种B类地区，连续三年没出险，车损险能打6折，要是出险一次，折扣就没了，保费可能直接涨50%。有位车主就吃过这亏，他车屁股被蹭了一块漆，维修要800元，他报了保险，结果第二年保费涨了1200元，等于他花1200元，去省800元的维修费，反而亏了400元，后悔得不行。

而且理赔流程也挺折腾人的。虽然2025年车险理赔有了数字化升级，能线上定损，但要是涉及到钣金、喷漆，还是得把车开到4S店，少则三四天，多则一两周，没车开不说，还得跟保险公司反复沟通，不少车主觉得“太麻烦，还不如自己找个修理厂修，当天就能取车”。

交警提醒：这几种情况，千万别只买“俩险”

虽然“交强险+三者险”的组合很实用，但并不是所有人都适合。几位交警朋友特意跟我强调，2025年有几种情况，千万别跟风只买俩险，不然出了事可能要自己掏大钱。

第一种是新能源车主。2025年的数据显示，新能源汽车的电池事故率同比涨了37%，而且车损险通常不涵盖“电池单独损失”，比如电池被刮破、进水，要是没买电池单独险，维修可能要花十几万。有个车主开新能源车过积水路面，电池进水坏了，4S店报价12万，他没买电池险，只能自己掏钱修，相当于半年工资没了。所以新能源车主除了交强险和三者险（至少200万保额），一定要加购车损险和电池单独险，别省这点钱。

第二种是在高风险环境开车的人。比如在北上广深这些一线城市，路上豪车特别多，随便蹭辆奔驰、宝马，修起来可能就要几十万，要是三者险保额只买50万或100万，可能不够赔。还有经常跑山路、烂路的车主，2025年实施了“保险车型风险分级制度”，跑这些路段的车，风险等级会提高，要是没买车损险，车胎被扎、底盘被刮，维修费用都得自己承担。有位跑货运的师傅，经常跑山区，没买车损险，有次底盘被石头刮坏了，维修花了8000元，相当于他跑半个月的利润，特别心疼。

第三种是新手司机和营运车主。新手司机开车没经验，2025年的数据显示，新手第一年出险概率是老司机的3倍以上，要是没买车损险，不小心撞了护栏、蹭了墙，维修费用都得自己出。而且新手很容易犯“小事故不报险，大事故报不了险”的错，比如把车撞变形了，才发现没买车损险，只能自己掏钱修。

营运车主就更要注意了，比如开网约车、出租车的，2025年交强险对营运车辆的保费调整了，要是频繁出险，保费最高能涨到2200元，比非营运车辆贵一倍还多。而且三者险对营运车辆的拒赔场景也多了，比如要是找了代驾，代驾开车出了事故，要是没在保险里明确代驾责任，保险公司可能不赔。所以营运车主除了交强险和三者险，还得买车上人员险，不然要是乘客受伤了，赔偿费用可能要自己承担。

我还有个朋友是新手，刚拿驾照就买了辆二手车，觉得自己“开得慢，不会出事”，只买了交强险和100万三者险。结果不到一个月，他在小区里倒车，把别人的车撞了，自己的车头也凹了一块。对方的车维修要8000元，他的车维修要5000元，三者险赔了对方8000元，自己的5000元只能掏腰包。“早知道就买车损险了，5000元够我买一年车损险还多呢。”他后悔地说。

最后想说：选车险不是“赌运气”，是“量力而行”

其实不管是只买“交强险+三者险”，还是买全险，核心都不是“对车技有没有自信”，而是“对自己的经济能力和用车风险有没有清晰的认知”。

要是你开的是旧车，平时开车小心，住在路况好的地方，那“交强险+200万三者险”的组合就够了，能帮你守住“赔别人钱”的核心风险，还能省下车损险的保费；但要是你开的是新车、豪车，或者是新手、经常跑高风险路段，那还是得根据自己的情况，补充车损险、车上人员险这些险种，别等到出了事才后悔。

就像交警大哥说的：“选车险就跟穿衣服一样，夏天穿短袖，冬天穿棉袄，得根据天气选。你要是在东北冬天穿短袖，肯定会冻着；在海南夏天穿棉袄，肯定会热着。车险也是这个道理，得根据自己的情况选，适合自己的才是最好的。”

所以下次再有人说“只买俩险的车主是车技好”，你就可以告诉他：“不是车技好，是会算账，知道自己最需要啥。”毕竟买车险的目的，不是为了“出事能赔多少”，而是为了“不出事时安心，出事时不慌”，这才是车险真正的意义。