车险只买“交强险”够不够？车损险、三者险有必要附加吗？

车险只买交强险远远不够，车损险和第三者责任险（简称“三者险”）建议优先附加。交强险是国家强制要求的“基础险”，但保额极低（死亡伤残最高仅18万），无法覆盖多数交通事故风险；而车损险、三者险是“保障核心”，前者保自己的车，后者赔别人的损失，2025年车险理赔数据显示，仅买交强险的车主，遭遇中等事故后自付费用平均达12万元，而配齐三者险+车损险的车主，自付金额可降低至5000元以内。搞懂三类险种的保障边界，才能避免“出事赔不起”的风险。

一、先明确：交强险的“保障短板”，决定了它“不够用”

交强险全称“机动车交通事故责任强制保险”，核心作用是“覆盖最基础的第三方损失”，但它的保障范围和保额存在明显局限，仅能应对“轻微事故”，稍大的事故就会“杯水车薪”。

1. 交强险的保障范围：只赔“别人”，不赔“自己”

交强险仅对“交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失”负责赔偿，不包含以下两类关键风险：

- 不赔自己的车：若自己开车撞墙、追尾，或车辆被剐蹭、被盗，交强险一分钱不赔，修车费、车辆损失需全自付。

- 不赔自己的人：若事故中自己或车上乘客受伤，医疗费、误工费等需自付，交强险无法覆盖。

2. 交强险的保额：极低，应对重大事故完全不够

2025年交强险的赔偿限额固定，无论保费多少，保额都分为三部分：

- 死亡伤残赔偿限额：18万元（覆盖丧葬费、死亡赔偿金、残疾赔偿金等）；

- 医疗费用赔偿限额：1.8万元（覆盖医疗费、住院费、诊疗费等）；

- 财产损失赔偿限额：2000元（覆盖对方车辆维修费、路边护栏赔偿等）。

一旦发生重大事故，这点保额根本不够用：比如追尾一辆价值30万的车，对方修车费需10万，交强险仅能赔2000元，剩余9.8万需自己掏；若事故导致第三方死亡，当前城镇居民死亡赔偿金普遍超100万元，交强险18万保额仅能覆盖18%，剩下的82万需自付，很可能让家庭陷入财务危机。

二、为什么必须附加？车损险、三者险的“不可替代作用”

车损险和三者险分别对应“保自己”和“保别人”，正好弥补交强险的短板，是应对交通事故风险的“核心保障”。

1. 第三者责任险（三者险）：“赔别人的大额损失”，避免“倾家荡产”

三者险是“交强险的升级”，可自主选择保额（50万-1000万），赔偿范围与交强险一致（第三方人身伤亡、财产损失），但保额更高，能覆盖重大事故的赔偿压力。

- 核心作用：应对“交强险赔不起的部分”。比如买了200万保额的三者险，事故导致第三方死亡，总赔偿需100万，交强险先赔18万，剩余82万由三者险全额赔付，个人无需掏钱；若没买三者险，这82万需全自付，相当于多数家庭3-5年的总收入。

- 必买理由：

- 现在车辆、人员赔偿成本高：豪车维修费动辄几十万，一线城市人身伤亡赔偿超百万，三者险是“抗大额风险的关键”；

- 保费低、杠杆高：100万保额的三者险，家用车年保费仅800-1500元，200万保额约1200-2000元，花小钱就能转移大额风险。

2. 车损险：“修自己的车，保车辆价值”，避免“修车贵”

车损险是“保自己车辆损失”的险种，2020年后已整合了玻璃单独破碎险、划痕险、涉水险、自燃险、不计免赔险等附加险，保障更全面，无需额外单独购买。

- 核心作用：覆盖车辆因事故、自然灾害、意外导致的损失，包括：

- 事故损失：追尾、剐蹭、撞墙导致的修车费；

- 意外损失：车辆被砸、玻璃被砸、暴雨淹车（涉水险）、车辆自燃（自燃险）；

- 特殊情况：无法找到第三方时（如车停路边被剐蹭，找不到肇事者），车损险也能全额赔付（原需自付30%，现无需自付）。

- 必买理由：

- 新车、豪车修车成本高：10万左右的家用车，轻微追尾修车费可能达5000元，严重事故维修费超3万元，车损险可全额报销；

- 新手、多雨/多灾地区更需要：新手易剐蹭，多雨地区车辆易泡水，车损险能减少“自己修车的支出”。

三、不同情况怎么配？3类车主的“最优方案”

根据车辆情况、驾驶经验和预算，可灵活调整车险配置，但“交强险+三者险”是底线，车损险根据需求选择：

1. 新手/新车/豪车车主：必配“交强险+100万以上三者险+车损险”

- 新手驾驶经验不足，易发生事故；新车、豪车修车成本高，一旦出事，车损和第三方赔偿压力大。

- 建议：三者险选200万保额（应对一线城市大额赔偿），车损险必买，若预算充足，可加买“车上人员责任险”（保自己和乘客，每人保额10-20万），年保费约3000-6000元（根据车辆价值）。

2. 老司机/旧车（车龄5年以上，价值5万以下）车主：“交强险+100万三者险”，车损险可选

- 老司机事故概率低，旧车维修成本低（小事故修车费可能仅1000-2000元，可自付），若车辆价值低，车损险保费可能接近车辆残值，性价比不高。

- 建议：优先保“三者险”（避免赔别人的大额损失），若车辆仍有一定价值（如5万以上），或所在地区多雨/多灾，可保留车损险；若车龄超8年、价值3万以下，可放弃车损险，年保费约1500-2500元。

3. 商住房/停车场固定停车，少开长途车主：“交强险+100万三者险+车损险（可选）”

- 车辆停放在固定场所，被盗、被砸风险低，少开长途则事故概率低，车损险需求降低，但三者险仍需足额配置（避免市内短途事故的第三方赔偿）。

- 建议：三者险选100-200万，车损险可根据车辆新旧程度选择，若车辆较新（车龄3年以内），建议保留；若车龄较老，可放弃，年保费约2000-3500元。

车险配置的核心逻辑是“先保风险最大的部分”：三者险应对“赔别人的大额损失”，是最关键的“防倾家荡产”保障；车损险应对“修自己车的支出”，是“减少日常损失”的补充；而交强险仅能满足“最低法律要求”，完全无法应对多数风险。无论车辆新旧、驾驶经验如何，“交强险+100万以上三者险”都是底线配置，车损险可根据实际情况调整——毕竟“出事时少花10万，比平时省1000元保费更重要”。