想退休自驾玩得爽？先把保险这事儿整明白！

刚退休的老哥老姐们，是不是早就把“自驾环游”提上日程了？但咱说实话，出门在外不比家里，车要是半路出点毛病、自己要是不小心磕着碰着，没个保障心里总不踏实。今天就跟大伙儿唠唠，退休自驾游到底该怎么买保险，咱不整那些绕人的专业词，全说实在的，保证你听明白、用得上。

先搞清楚一个事儿：退休自驾的保险，不是“买一份就行”，得跟咱的行程搭着来——既要保车，又要保人，还得顾着路上那些“没想到的小意外”。咱一步步说，先从最核心的“车”说起，毕竟没车，自驾这事儿就成泡影了。

第一关：给车买保险，别只认“交强险”

咱都知道，开车必须买交强险，这是国家规定的，不买不让上路。但光有交强险，真不够用！特别是咱们退休后自驾，可能会走不少山路、省道，甚至去一些偏远地区，车出问题的概率比在市区开高多了。

首先得补个“商业险”，这里面有俩必买的：一个是车损险，一个是第三者责任险（简称三者险） 。咱先说说车损险，这玩意儿管啥？比如你开着车，不小心蹭到路边的护栏了、雨天路滑追尾了、甚至停在服务区被别人刮了（找不到人也能赔），只要是车本身的损失，它都能报。像咱们去西部那些地方，有时候路边会有小石子，万一溅起来砸坏挡风玻璃，车损险也能赔——以前还得单独买“玻璃险”，现在车损险早就把这些都包含进去了，省事！

再说说三者险，这可是“保命钱”，必须买够额度！啥叫三者险？就是你开车的时候，不小心撞了别人的车、撞了行人，或者把路边的公共设施（比如路灯、护栏）撞坏了，需要赔给别人的钱，就靠它来扛。咱退休了，开车可能没年轻人反应快，而且路上啥车都有，万一碰上个豪车，或者不小心伤到路人，赔起来可不是小数目。我建议大伙儿至少买200万额度的，要是常去大城市或者车流量大的地方，买300万更安心。别觉得“我开得慢，不会出事”，不怕一万就怕万一，多花个几百块，真出事儿能少操大心。

对了，还有个附加险可以考虑——无法找到第三方责任险。比如你晚上把车停在景区停车场，早上起来发现车被刮了，到处找不着是谁弄的，这时候这个险就能派上用场，不用自己掏修车钱。咱自驾住民宿、停服务区，这种情况还真有可能遇上，花几十块钱买个踏实，值！

第二关：给人买保险，比给车买更重要！

咱们这个年纪出门，最看重的就是“身体舒服”，万一在外面生病、受伤，要是没保险，光医疗费就能让一趟好心情泡汤。所以给人买保险，得抓俩重点：意外险和医疗险，这俩是“黄金搭档”，一个管意外，一个管大病，缺一不可。

先说说自驾游专属意外险，别买那种“普通意外险”！很多普通意外险里，会写“自驾车导致的意外不赔”，咱专门出去玩的，买错了不就白花钱了？得挑明确写着“包含自驾场景”的意外险，而且保障内容得看仔细：

首先是“意外医疗”，这部分额度不用太高，10万-20万就够了。比如你下车拍照时不小心摔了一跤，骨折了，去医院拍片、打石膏的钱，这个险能报；要是被路边的树枝划伤了，去诊所处理伤口的费用，也能报。重点看“报销比例”，最好是“100%报销”，而且“不限社保范围”——比如有些进口的消炎药、破伤风针，社保不报，但好的意外险能报，咱不用为了省钱委屈自己。

然后是“意外身故/伤残”，这个额度可以根据自己的情况定，一般50万-100万就行。咱不是盼着出事，而是真有极端情况，能给家里人留个保障，心里踏实。另外，有些意外险还带“住院津贴”，比如住院一天给200块，虽然不多，但能补贴点伙食费、护理费，也挺实用的。

再说说医疗险，这玩意儿管的是“大病”，比如突发心脏病、脑梗，或者在外面感染了急性病，需要住院花大钱的情况。咱这个年纪，虽然身体可能没啥大毛病，但异地就医的费用可不低，有医疗险就能少花钱。

如果咱年龄在60岁以内，身体没啥大问题（比如没有高血压、糖尿病这些慢性病），优先买百万医疗险。这玩意儿一年交几百块，能报上百万的医疗费，不管是住院费、手术费，还是进口药、靶向药，超过1万的部分（这个1万叫“免赔额”），基本都能报。而且现在很多百万医疗险支持“异地就医直付”，不用自己先垫钱，直接刷保险结算，咱不用拿着一堆发票跑回来报销，省事儿。

要是年龄超过60岁，或者有慢性病买不了百万医疗险，那就换防癌医疗险。这玩意儿专门管癌症，不管是住院、化疗、放疗，还是吃抗癌药，都能报，而且年龄限制宽松，很多能买到80岁。咱这个年纪，癌症是高发风险，有这个险，至少不用怕“治癌花钱”的问题。

对了，还有个小提醒：买医疗险的时候，一定要“如实告知”。比如你有高血压，投保时就得告诉保险公司，别想着“瞒一瞒”，不然真出事了，保险公司可能不赔，那钱就白花了。咱退休了，不图那点小便宜，踏实最重要。

第三关：这些“小保险”，花小钱办大事

除了车和人的核心保险，还有俩“小保险”可以按需买，不贵，但能解决路上的“麻烦事”。

第一个是旅行责任险。咱自驾的时候，会住民宿、去景区，万一因为民宿的设施问题（比如地板滑摔了）、景区的安全隐患（比如栈道松动崴了脚）受伤，这时候旅行责任险就能赔。有些民宿会自带这个险，但咱最好自己再买一份短期的，一天几块钱，覆盖整个行程，心里更有底。

第二个是行李物品险。咱退休出门，总爱带点常用药、换洗衣物，有的还会带个小冰箱放胰岛素之类的。要是这些东西在车上丢了、被偷了，或者因为车祸损坏了，行李险就能赔。比如你的药箱被撞坏了，药都洒了，就能报重新买药的钱。这个险也便宜，整个行程下来也就几十块，带贵重物品或者特殊药品的老哥老姐，建议配上。

最后再跟大伙儿说几个“避坑”要点

买保险不是“越贵越好”，也不是“买得越多越好”，关键是“买对”。这几个点记牢了，别花冤枉钱：

第一，看清楚免责条款。比如有些意外险会写“酒驾、无证驾驶不赔”，这咱肯定不会犯，但还有些会写“参加高风险活动不赔”——比如你去自驾的时候想顺便玩个“玻璃栈道”，得看清楚意外险包不包含这个，别到时候摔了赔不了。

第二，别买“捆绑险”。有些保险公司会把“车险+意外险+医疗险”捆在一起卖，说“打包更便宜”，但实际上可能里面有很多你用不上的保障，比如给你加个“航班延误险”，咱自驾又不坐飞机，这不白花钱吗？咱就分开买，车险找保险公司，人身险找靠谱的平台，按需搭配，更划算。

第三，保障期限跟行程对齐。比如你计划自驾15天，就买15天的短期意外险、旅行责任险，别买一年期的——一年期的虽然方便，但咱一年也不一定自驾几次，短期的更省钱。要是你经常自驾，比如一个月出去一次，那买一年期的更合适，省得每次都要重新买。

咱退休了出去玩，图的就是一个“舒心”“踏实”。保险这东西，平时看着不起眼，真出事儿了就是“救命钱”。别觉得“我运气好，不会出事”，咱把该有的保障配上，路上不管遇到啥情况，心里都有底，玩得也能更放开。毕竟咱辛苦一辈子了，好不容易能好好享受生活，可别因为没买对保险，让一趟好行程添了堵。

最后问一句，你是不是已经有具体的自驾路线了？比如打算去新疆还是四川？要是有的话，我可以帮你根据路线（比如是否走偏远地区、是否涉及高海拔），推荐更精准的保险搭配，省得你自己挑花眼。

（本文配图均由豆包AI生成）