车辆贷款还清≠你的车！车子可能一夜之间‘不属于’你

2024 年 3 月杭州萧山的张先生就遭遇了这样的闹心事 —— 还完三年车贷后，车辆在过户时被系统拦截。车管所数据显示，仅 2024 年上半年全国就有 12.7 万辆汽车因未解押无法完成产权变更。这些车主都犯了一个致命错误：误以为还完贷款就万事大吉。

抵押状态下的 "电子镣铐"

当你签署汽车贷款合同时，登记证书（俗称 "绿本"）第二页会出现 "抵押权人" 信息。这个标注意味着：即便车辆在你名下，金融机构仍对车辆享有法定抵押权。

2025 年新修订的《机动车登记规定》明确指出：未办理解押的车辆不得进行买卖、赠与、继承等产权变更操作。更为严重的后果是，若金融机构出现经营异常，抵押状态的车辆可能被法院列为涉诉资产强制查封。

五步完成产权 "解锁"

第一步：确认结清状态

还完最后一期贷款 7 个工作日后，主动致电金融机构获取《贷款结清证明》。注意某些机构存在 "尾款延迟入账" 情况，切勿在收到书面证明前进行任何操作。

第二步：备齐四类材料

• 车主身份证原件及复印件（需与贷款时一致）
• 机动车登记证书原件
• 金融机构出具的《车辆解押申请表》
• 加盖公章的《授权委托书》（非本人办理时）第三步：线上预约办理通过 "交管 12123"APP 预约就近车管所，2025 年起全国 278 个城市已开通 "解押专窗"。长三角地区试点 "银行驻点办" 服务，可直达贷款银行指定网点办理。第四步：现场核验流程工作人员将比对手写签名、公章防伪码、合同编号三重信息。特别注意：新能源车的电池组编码需要额外验证，办理时间可能延长 30 分钟。第五步：证书更新确认完成解押后登记证书第三页会更新 "解除抵押" 章，同时车辆档案的电子备案信息同步清除抵押权登记。建议现场登录 "全国机动车信息查询系统" 核实更新结果。

四大认知误区

误区一："银行会主动帮我办"

调查显示 92% 的金融机构不会主动提醒解押。某股份制银行客户经理坦言："解押业务不在 KPI 考核范围内，除非客户主动询问。"

误区二："解押没有时间限制"

河北王女士 2019 年还清贷款，2025 年办理过户时发现，超过 5 年未解押需重新提交征信报告，审核周期长达 45 个工作日。

误区三："绿本在手就安全"

郑州李先生在贷款期间通过非正规渠道取回登记证书，2024 年车辆年检时才发现证书编号已被列入异常名录，需重新补办手续。

误区四："解押必须回原籍"

2025 年公安部新政明确，除港澳台地区外，所有解押业务均支持异地通办。但需注意：个别地区对非本地金融机构仍有特殊备案要求。

专业护航建议

杭州某律师事务所处理过 37 起相关案件的王律师提醒："建议在还贷结束当月就启动解押程序，逾期可能产生 50-200 元 / 天的滞纳金。"

上海市车管所工作人员特别提示："遇到金融机构倒闭的情况，可凭法院出具的债权灭失证明单独办理解押，但流程至少需要 3 个月。"

※特别提醒※

2025 年 8 月起启用的第七代登记证书新增二维码防伪区，解押时务必确认印章覆盖二维码。已发现多起伪造解押文件的案例，涉及车辆价值超过 2300 万元。

赶紧翻开你的登记证书检查第二页，若仍有抵押权人信息，请立即携带相关材料前往车管所。耽误一天，你的爱车就多一天 "名不副实" 的风险！