撞豪车、被水淹、化粪池炸飞：遭遇奇葩事故，车险管用吗？

各位家里有车的朋友们，你的爱车有没有过一些疯狂的“经历”？它有没有“亲吻”过劳斯莱斯？在车库里“游泳”甚至自动“泊车”过？遭遇过大事故，或是离奇地丢过人？它有没有“发过火”、车身像“纹过身”，甚至在化粪池上“翩翩起舞”？

希望你的车都没经历过这些糟心事，但万一呢？咱们就是未雨绸缪，一起来研究研究，要是万一不小心自己的爱车也“荣登”奇葩事故混剪集锦，这时候车险能赔吗？买哪些车险才能在关键时刻拯救你于水火之中？

豪车碰撞：车险赔付知多少

先来看第一题。假设你开着一辆价值15万的普通买菜车在高速上飞驰，突然发现前方一辆30万的奔驰CLA(图片|配置|询价)正在减速，你来不及刹车，慌乱之中下意识向右借道躲闪，结果“砰”的一声，撞上了右侧一辆价值400万的劳斯莱斯，并且被判了全责。

这种情况下，车险能赔吗？答案是肯定的，但能赔多少得视情况而定。车险种类繁多，有必须购买才能上路的交强险，也有可自主选择购买的商业险。

最极端的情况是，你勤俭节约，完全没买商业险，那就只能依靠强制购买的交强险来赔付了。

交强险是一种基础兜底保障，价格亲民，不过保额不高，在财产损失方面最多只能赔偿2000元，这点钱，对于劳斯莱斯来说，恐怕连补个漆都不够。

所以我们强烈不建议任何车主在没有商业险的情况下去“挑战”劳斯莱斯。要是你非撞不可，那请提前购买商业险中的三者险。

三者险的功能和交强险类似，都能赔付交通事故中对第三方造成的损失，而且它的额度更高，从10万、50万、300万到1000万，多种额度任你挑选。

一般来说，大多数人都会选择100万额度以上的三者险。毕竟就算真撞上豪车，100万的赔付额度通常也能应付。并这个额度是按次结算的。

也就是说，如果你一年里“运气爆棚”，连续撞了3辆劳斯莱斯，那么恭喜你，理论上每次都能拿到最高100万的赔付，不过第二年你大概率就会被所有保险公司列入黑名单了。

要是劳斯莱斯质量过硬，没受到损伤，反而是开劳斯莱斯的车主受伤了，这时车险又该怎么赔呢？

答案还是靠交强险和三者险。因为这两种险赔付的范围不仅包括财产损失，还涵盖人身伤害。即便你没买三者险，仅有交强险，也能提供1.8万的医疗费用赔偿以及18万元的死亡伤残赔偿。

可以说，这部分针对人身伤害的赔付，才是交强险存在的主要意义，它强制要求每一辆上路的车，都具备赔偿受害人的能力。

事故多样：不同状况下的车险理赔

接着，让我们进入第二大题。这次，你打算借道超车，可对面突然冲来一辆大车，你躲闪不及，整个人都飞出了车外。这种情况下，车险该怎么赔呢？

这里涉及到的险种是车上人员责任险，也叫座位险，它同样属于商业险的范畴。不过，三者险保障的是第三方，而座位险只保障自己车上的人员。

座位险主要分为两种，一种是保司机的，另一种是保乘客的，而且它是跟着车走的。同一辆车，即便换了8个司机，也只需购买一份司机座位险就足够了。

需要注意的是，虽然座位险能够赔付你的治疗费用以及不幸发生的死亡损失，但具体能赔多少要看责任划分情况。

比如，如果你负主要责任，那么座位险能赔70%；但要是你负次要责任，保险公司就只赔30%，剩下的损失就得找对方索要。

另外再仔细读一遍题目，人飞出了车外，这说明了什么？这极有可能意味着没系安全带啊！在实际判决中，法院很可能会因为这一点，认定司机自身存在过错，进而减轻保险公司的赔偿责任。

所以就算是为了让座位险发挥最大价值，我们也强烈建议每一位上车的人都系好安全带。

天灾人祸：车损险与特殊情况应对

沿海城市的朋友们对车辆被水淹的情况或许并不陌生。倘若你的车停在地库，一场暴雨突袭，车库沦为泽国，车甚至飘起来，好似“学会”自动泊车入库，这般情景下，车险能赔吗？

答案是肯定的，负责赔付的是车损险，它是车险三大主险之一。车损险价格相对较高，且仅保障自己车辆。

一般而言，只要没有骗保、毒驾、酒驾等违规行为，多数天灾人祸与意外状况它都能承保，保额最高可达车辆整车价格，即走全损。若泡水车维修费用超新车价格，保险公司便按新车价赔偿。

与车辆被水淹类似，像法拉利突发自燃、高速上石子击碎前挡风玻璃、锁车疏忽车辆被盗、下高速选错通道车头受损等情况，都靠车损险赔付。

2020年车险改革后，原本需单独购买的涉水险、自燃险、玻璃单独破损险、盗抢险等，都被纳入车损险，实现一险全包。

不过，上述多为找不到责任方或责任在己的情形。若责任另有其人呢？比如过年时，调皮小孩将鞭炮丢进下水道，引爆化粪池，致使附近林肯、奥迪等车辆被炸翻，若你的车也在其中，车险赔吗？

答案是不会直接赔，因为责任在小孩，应由责任方赔偿。但要是你投保了车损险，可让保险公司先垫付赔偿款。保险公司估损师会依据现场及车辆受损情况确定估损金额，代你向责任方追偿，此即代位追偿。

不管责任方耍赖还是跑路，都无需你操心，像新闻中被化粪池炸翻车辆，估损4到10万元，理论上由小孩家长和物业承担，让保险公司去追讨就行。

讲完车损险，再看看其他情况。购买商业险的朋友会发现，报价单里还有应对特殊状况的附加险种，如车辆停路边车漆被不明液体腐蚀、急刹车致车上货物损坏、车辆自燃烧坏充电桩、压到异物爆胎等，都有对应险种。

但这些附加险种优先级较低，是否购买依个人实际需求决定。

特别要留意，因投保车辆是油车还是电车，车损险和附加险分为不同版本，保障险种有别，最大差异是价格。同样20万的车，电车保费通常比油车贵1000元左右。

这不仅是电车维修成本高，还因电车维修市场不成熟，保险公司难准确评估风险。同样事故，油车维修方案和费用易确定，电车却因技术新、零部件复杂，赔付流程繁琐、成本高。

而且车的保费还与开车人有关，电车多为新手、年轻司机或网约车司机使用，事故率高，保费自然也高，这是买车时需注意之处。

车险存在矛盾点，每年出险次数多，当年车险看似划算，来年保费却大幅上涨，甚至可能被保险公司拒保。

所以老司机遇到小擦碰常自掏腰包修车，只为大事故时车险能发挥“挡灾”作用。最后真心希望大家买的车险都“浪费”掉，永远用不上，每年都“甘心”花这笔“冤枉钱”。

文本来源@柴知道 的视频内容