汽车保险哪些必须买，哪些需要买，哪些不必买？详尽推荐！

一、必须购买的保险

1. 交强险
   国家强制购买，用于赔偿交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失。不购买无法合法上路，保费全国统一（家用6座以下约950元/年）。

二、推荐购买的重要商业险

1. 第三者责任险核心作用：补充交强险保额不足，建议保额至少100万（一线城市可选200万），覆盖豪车碰撞、人员重伤等高额赔偿风险。保费参考：100万保额约1000元，200万保额约1500元。
2. 车损险覆盖范围：改革后包含自燃、玻璃破碎、发动机进水、盗抢等附加险，保障车辆因事故、自然灾害等造成的损失。保费参考：10万级车约1000元/年，20万级车约2000元/年。
3. 车上人员责任险（司机/乘客险）保额建议：司机位建议5万以上，乘客位1万/人，费用约50-100元/座，适合经常载亲友的车主。
4. 不计免赔险功能：消除主险免赔率（通常15%-20%），降低自费比例，建议与车损险、三者险搭配购买。
5. 附加推荐险种医保外用药险：保费低（约几十元），覆盖第三者医疗费中非医保目录费用，避免纠纷。驾乘险：保障车内家人和朋友，费用约200-500元/年，适合高频载人场景。

三、不必购买的险种

1. 自燃险新车自燃概率极低，且厂家质保期内可索赔；旧车（4年以上）可酌情购买。
2. 涉水险发动机进水维修费用可通过车损险理赔（2020年改革后纳入车损险），除非常发暴雨地区无需单独购买。
3. 划痕险小划痕维修费用通常低于保费，且多次理赔可能影响次年保费。
4. 玻璃单独破碎险仅保挡风玻璃/车窗破损，且车损险已覆盖事故中的玻璃损失（非单独破碎场景）。
5. 全车盗抢险治安良好地区或车辆停放安全（如地库）可不买；仅保整车被盗，零部件丢失不赔。

四、购买策略建议

1. 基础组合：交强险 + 三者险（100万） + 车损险 + 不计免赔，覆盖90%以上风险，年费用约4000-6000元（视车价）。
2. 按需补充：高频载人加购驾乘险，老旧车辆加自燃险，多雨地区加涉水险（通过车损险覆盖）。
3. 渠道选择：线上投保（官网/APP）通常比线下便宜10%-15%，且支持自主比价。