为什么买了保险修车还要自己出钱？这6个原因必须知道！

很多车主以为买了全险就能“修车不花一分钱”，结果事故后才发现要自掏腰包。其实保险公司早就在条款里埋了这些坑，搞懂规则才能少踩雷！

一、险种没买全，保障有缺口

常见误区：

以为“全险”=所有损失都能赔

真相：

全险一般只含 车损险+三者险+交强险，以下情况可能不赔：

• 没买车损险 → 自己修车不赔
• 没买车身划痕险 → 小剐蹭自费（尤其豪车）
• 没买车轮单独损失险 → 爆胎、轮毂损伤自己扛

二、绝对免赔率：明着让你掏钱

条款套路：

• 商业险默认有 5%-20%绝对免赔率（比如修车1万，自付2000）
• 想要全赔？得 加钱买“不计免赔险”（费改后部分并入主险）

三、事故责任划分：全责最吃亏

赔偿规则：

• 自己全责 → 用自己保险修车（可能要付免赔额）
• 对方全责 → 用对方保险修车（自己不用掏钱）
• 双方有责 → 按责任比例分摊费用

避坑指南：

小事故别轻易认全责！曾有车主认全责后，对方事后索赔高价误工费。

四、4S店vs修理厂：差价自己补

行业黑幕：

• 保险公司指定修理厂报价1万，4S店报价1.5万 → 差价5000自付
• 部分保险公司强制用 翻新件/副厂件 ，要用原厂件得加钱

应对策略：

• 签合同前确认 “指定专修厂条款” ，否则维权难！

五、免责条款：这些情况一毛不赔

高危雷区：

• 酒驾/无证驾驶 → 商业险全免，交强险只赔别人
• 改装车出险 → 非法改装部分不赔
• 涉水熄火二次打火 → 发动机损坏不赔
• 轮胎单独损坏 → 除非买附加险

真实案例：

• 杭州车主暴雨中开车熄火，重启后发动机报废，保险拒赔8万元！

六、超出保额：三者险买低了

血泪教训：

• 撞了劳斯莱斯，三者险只买200万 → 超出部分自己赔
• 2023年建议：一线城市三者险至少300万，差价不到200元

计算公式：

• 三者险保额 = 当地人均可支配收入 × 20年 × 责任系数

维权必备：3招让保险公司老实赔钱

1. 录音取证：报案时确认理赔范围
2. 拒绝私了：等交警定责后再处理
3. 投诉渠道：打12378银保监会热线

最后忠告：
买保险时把条款逐字看完，重点关注 加粗字体 和 免责条款 ，别信销售口头承诺！

转发提醒车友：保险买对是保障，买错是智商税！

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