新能源车险大涨价，这是真的吗？

最近，一则特斯拉车主新一期车险涨价80%的新闻在网络上刷屏了。根据这则消息称，车主的Model3高性能版车险由前一年7363元，涨价至13727元，上涨6364元，涨幅86%，让不少新能源车主大为震惊。一时间，关于特斯拉汽车质量不过关、维修成本高、出效率高的各种传言在网络上流传。那么到底是怎么回事呢？我们也根据各类信息为大家综合分析了一下。

《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》

首先抛结论，新能源汽车车险价格上涨是趋势。

原因是什么？简单的概括，就是把原来不在理赔范围内，或者有争议的项目也纳入了新车险。比如，最近刚刚发布的《新能源汽车商业保险示范条款(试行)》，就把三电（电机、电控、电池）全部纳入了主险范围。对于新能源汽车来说，三电系统占到整车价格比例比较高，新车险会进行全面的覆盖。

为什么要把三电纳入新的保险范围，过去不包含吗？其实，主要是为了明确权责，过去相对比较模糊，出险了可能会碰到保险公司拒赔的情况。通过明确权责，这样为车主有个保障。此外，近2年，新能源汽车的销量增长太快，今年1—11月新能源汽车销量达299万辆，同比均增长1.7倍，而且明年有进一步加速的态势，尽早的明确，对车主有力。

那为什么会涨价呢？首先，我们要理解，你车险获赔的资金是来自于别人的交的车险，保险机构作为一个商业机构，不能一直做亏本生意，所以车险的关键是在赔付率上。过去几年，国内机动车的赔付率还是比较稳定的，基本维持在55%左右。所以过去几年为什么大家买车险都有比较丰厚的礼品赠送，关键点还是在保险公司能在这上面赚钱。

但是，到了新能源汽车上，这个情况就变得复杂了。一方面，虽然新能源汽车整体的零部件少于传统燃油车，但是其关键配件的价格都比较高；另一方面，新能源汽车的加速性能好于燃油车，让出险的机会也增大。此外，买新能源汽车往往都是年轻人，也增加了出险几率。根据申万宏源研报披露，新能源汽车行业赔付率超85%，高于车险综改后的行业赔付率，而一些辅助设备也被纳入保险保障范围，这让险企在入场新能源汽车保险时，颇感压力。

所以，这些都组成了新能源汽车车险价格上涨的主要因素。

此外，还有两组数据值得大家去品尝一下。

第一组，媒体报道称，在银保监会指导下，中国精算师协会组织行业力量测算编制了《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表（试行）》，并于12月14日发布。项目组对2018年至2021年1季度约5162万条新能源汽车商业保险承保数据和923万条理赔数据进行了多轮清洗、方案测算和费率平滑，测算编制了新能源专属车损险、责任险等主险基准纯风险保费表，并结合新能源汽车的特点，新增外部电网故障损失险、自用充电桩损失保险、自用充电桩责任保险等附加险基准纯风险保费表。

从这个数据表中，我们大致可以换算出，新能源汽车近2年的出险率大概在17%（923/5162）左右，

第二组，据不完全统计，近三年新能源汽车起火事故有250多起，其中，起火原因包括充电过程中、行驶中和停车时三种情况。新闻中，把这次保险改革中“火灾事故限额翻倍险”拿来了当重点。其实从公布的数据看，电池起火的比例并不高，说明国内动力电池厂商还是比较靠谱的。

当然，这次新能源汽车专属保险还公布多达13个附加险，除保留现行《机动车商业保险示范条款(2020版)》9个附加险外，修改完成了《附加新能源汽车增值服务特约条款》，新增了《附加外部电网故障损失险》《附加自用充电桩损失保险》《附加自用充电桩责任保险》3个示范附加险。对外宣传的车险扩容到充电桩，其实都是需要车主自己购买附加险的，无形中也提高了保费，要是全部买齐的，确实要花一大笔钱，不过覆盖范围也更加广。